4,3 млрд рублей долгов и падение кредитного рейтинга до минимума: как маркетплейсы и различные сервисы приучили поколение Z жить в кредит с 18 лет
Данные, которые мы видим в последние годы, выглядят тревожно. Число молодых заемщиков микрозаймов в возрасте 18–25 лет выросло в 41 раз за четыре года — с 2676 человек в 2021 году до 110 075 в 2025-м. Средняя сумма долга на одного клиента утроилась, а каждый пятый молодой заемщик оформляет более двух займов одновременно. Общий объем выданных займов вырос со скромных 35 млн до 4,3 млрд рублей.
Таковы результаты масштабного исследования компании «Финтех-Маркет», основанного на анализе реальных договоров займа за 2021–2025 годы. Данные вписываются в общероссийский тренд: кредитный рейтинг молодежи упал до исторического минимума, а МФО стали для молодых россиян основной альтернативой банковским кредитам.
Эти цифры отражают глубинный сдвиг в финансовом поведении поколения Z, который, на мой взгляд, требует пристального внимания.
Как цифровая доступность меняет культуру заимствований
Я считаю, что главный фактор — это беспрецедентная цифровая доступность денег. Оформление микрозайма через мобильное приложение занимает 5–10 минут. Отсутствие физического контакта с кредитором стирает психологический барьер, который раньше заставлял человека лишний раз подумать, прежде чем взять в долг.
В результате молодые люди начинают использовать микрозаймы не как экстренный инструмент, а как системный источник финансирования текущих расходов. Причем этот тренд мы наблюдаем не только в нашей компании, но и в целом по рынку. По данным Объединенного кредитного бюро, средний кредитный рейтинг заемщиков до 25 лет опустился до 612 баллов — самого низкого показателя среди всех возрастных групп.
Ключевые выводы исследования
Данные «Финтех-Маркет» основаны на анализе реальных договоров займа и показывают полную картину кредитного поведения молодежи в рамках платформы. Масштаб цифр позволяет говорить о системном явлении, которое выходит далеко за пределы одной компании.
Динамика займов среди россиян 18–25 лет (данные «Финтех-Маркет», 2021–2025 гг.)
Молодежь наращивает долю: 18–25 лет vs остальные возрастные группы
Анализ внутренних данных «Финтех-Маркет» за 2021–2025 годы показывает: доля заемщиков в возрасте 18–25 лет среди всех клиентов компании почти удвоилась — с 13,8% в 2021 году до 25,9% в 2025 году. Это означает, что если в 2021 году лишь каждый седьмой заемщик был представителем поколения Z, то к 2025 году молодежь составляет уже более четверти всей клиентской базы.
Соотношение возрастных групп: 18–25 лет vs 26+ лет
Рост числа заемщиков по возрастным группам, 2021–2025 гг. (в разах)
Особую тревогу вызывает рост среднего числа займов на одного клиента: если в 2021 году молодой заемщик оформлял в среднем 1,88 договора, то к 2025 году этот показатель достиг 2,14. Это свидетельствует о формировании устойчивой модели «перекредитования» — когда новый заем берется для погашения предыдущего или для покрытия текущих расходов.
Средняя сумма займа на одного клиента за тот же период выросла втрое — с 13 073 до 38 976 рублей. Молодые люди занимают все больше, а рост объемов значительно опережает инфляцию и динамику доходов этой возрастной группы.
Общероссийский контекст: молодежь и рынок заемного финансирования
Данные «Финтех-Маркет» вписываются в масштабный общероссийский тренд, подтвержденный крупнейшими аналитическими центрами страны.
Падение кредитного рейтинга
По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), средний кредитный рейтинг заемщиков до 25 лет к концу 2025 года опустился до 612 баллов — это самый низкий показатель среди всех возрастных групп. За год рейтинг потерял 37 пунктов. Для сравнения: у заемщиков старше 65 лет этот показатель составляет 748 баллов.
Перераспределение спроса между каналами кредитования
Доступ молодежи к банковским кредитам в 2024–2025 годах был существенно ограничен на фоне ужесточения денежно-кредитной политики Банка России (по данным аналитики НБКИ). В этих условиях микрофинансовые организации стали для молодых заемщиков доступной альтернативой: онлайн-формат, быстрое оформление и отсутствие требований к кредитной истории соответствуют ожиданиям цифрового поколения.
Рост рынка микрофинансирования
По данным «Скоринг Бюро», в марте 2025 года объем выданных микрозаймов впервые в истории превысил объем лимитов по новым кредитным картам. Кредитный портфель МФО рос на 7–9% в квартал и уже к сентябрю 2024 года суммарно превысил 1 трлн рублей. Россияне до 40 лет, по данным «Сравни.ру», оформили 81% всех займов в 2025 году.
Эффект маркетплейсов и BNPL
Отдельным фактором роста долговой нагрузки молодежи стали сервисы рассрочки (BNPL) на маркетплейсах. Рынок BNPL в России вырос в 1,6 раза, а Wildberries, Ozon и «Яндекс Маркет» активно продвигают покупки «частями». С 1 апреля 2026 года вступил в силу закон 283-ФЗ, который впервые ввел единые правила для BNPL-сервисов.
Почему поколение Z берет в долг
Выделяются несколько ключевых причин, формирующих раннее кредитное поведение молодых россиян.
- Цифровая доступность. Оформление займа через мобильное приложение занимает 5–10 минут. Отсутствие физического контакта с кредитором снижает психологический барьер.
- Влияние социальных сетей. Реклама финансовых продуктов в Telegram, Instagram* (принадлежит корпорации Meta, деятельность которой признана в России экстремистской и запрещена) и TikTok формирует у аудитории 18–25 лет восприятие займов как нормальной части повседневной жизни.
- Низкая финансовая грамотность. По данным НИУ ВШЭ (2026), средний показатель финансовой автономии молодых людей 15–19 лет составил всего 3,8 балла из 10.
- Экономическое давление. Высокая ключевая ставка ЦБ РФ, рост цен и стагнация молодежных зарплат сужают пространство для маневра.
Что делать, если вы или ваши близкие столкнулись с долговой нагрузкой
- Проверьте кредитную историю бесплатно через «Госуслуги» или бюро кредитных историй.
- Используйте калькулятор долговой нагрузки: если ежемесячные платежи превышают 30% дохода — это тревожный сигнал.
- Обратитесь за бесплатной консультацией в проекты по финансовой грамотности (например, «Моифинансы.рф»).
- Помните: с 1 апреля 2026 года рассрочки свыше 50 000 рублей фиксируются в кредитной истории.
Что дальше
Вступление в силу закона 283-ФЗ в апреле 2026 года — важный шаг к прозрачности рынка. Для микрофинансовой отрасли это сигнал к дальнейшему повышению стандартов ответственного кредитования.
Вместе с тем одних регуляторных мер недостаточно. Без системной работы по финансовому просвещению молодежи тренд на раннее вхождение в долговую нагрузку продолжит усиливаться.
*Instagram принадлежит корпорации Meta, деятельность которой признана в России экстремистской и запрещена.
Источники изображений:
Исследования компании ФинТех
Выбор редакции
Публикации, которые получают больше внимания и попадают в Сюжеты РБК
Рекомендации партнеров: