Концепция создания пассивного дохода исключительно за счёт процентов по банковскому вкладу зачастую воспринимается как надёжная альтернатива трудовой занятости.
Однако подобный подход связан с целым спектром существенных рисков, которые на практике могут сделать такую схему практически неприменимой для абсолютного большинства граждан, сообщает ИА DEITA.RU.
Инвестор Фёдор Сидоров в беседе с агентством "Прайм" объяснил, какие реальные финансовые рубежи необходимо преодолеть для аналогии с уровнем средней заработной платы, и почему одних депозитов для долгосрочного финансового благополучия недостаточно.
По мнению специалиста, один из ключевых факторов, существенно ограничивающих эффективность жизни "на проценты", — это постоянный рост цен. Инфляция ежегодно уменьшает реальную покупательную способность накопленных средств, и даже при привлекательных ставках по вкладам итоговый доход может не обеспечивать нужного уровня благосостояния.
Для сохранения стоимости своего капитала вкладчик вынужден регулярно вкладывать обратно часть прибыли, а не использовать все начисленные проценты на текущие расходы. Особое внимание Сидоров обращает на налоговую нагрузку: в России процентный доход по вкладам облагается налогом по ставкам 13% или 15% в зависимости от суммы годового дохода.
Налогообложение распространяется не на весь доход, а только на часть процентов, превышающую установленный законодательно лимит (для 2025 года — 210 тысяч рублей). Таким образом, если процентные начисления превышают этот порог, значительная сумма потребуется для уплаты налога.
В случае с доходом в миллион рублей с вкладов налоговые обязательства могут составить более ста тысяч рублей ежегодно — эти расходы необходимо обязательно учитывать при планировании пассивного дохода.
На примере среднероссийского уровня оплаты труда ситуация становится ещё нагляднее. По официальным данным Росстата, в феврале 2026 года средняя зарплата в стране составила порядка 104 тысяч рублей ежемесячно.
Для получения аналогичного дохода только путём размещения средств во вкладе при максимальных на текущий момент ставках 15,5% годовых потребуется сформировать капитал не менее 8,1 миллиона рублей.
Более реалистичная доходность на депозитах, приближающаяся к 10,3%, повысит необходимую сумму до 12,1 миллиона рублей. Эти расчёты не учитывают ни налоговую нагрузку, ни потенциальное обесценивание денег из-за инфляции, а с их поправкой требуемый объём начального капитала становится ещё значительнее.
Сложности прибавляет и текущая ситуация на банковском рынке: короткие депозиты обычно предлагают более высокие проценты, чем длительные, что обусловлено ожиданиями понижательной динамики ключевой ставки, фиксируя деньги на год, вкладчик рискует упустить рост ставок и снизить свой реальный доход. Кроме этого, долгосрочные гарантии по ставкам банки обеспечить не могут, что увеличивает элемент неопределённости.