Возвращать ли заем, если его выдали при самозапрете, и как быть в ситуации с мошенниками — рассказала эксперт МФК «Джой Мани» Ирина Селезнева
Ирина, если гражданин установил самозапрет, но банк или МФО все равно выдали ему кредит, обязан ли он возвращать этот заем по закону?
Если на момент заключения договора самозапрет уже действовал и распространялся именно на этот вид кредита/займа, то банк или МФО, которые все равно оформили потребительский заем, не вправе требовать от гражданина исполнения обязательств по этому договору. Однако если самозапрет был частичный, например только на дистанционное оформление, а договор подписан лично, либо кредит относится к исключениям, на которые самозапрет не распространяется, то обязанность вернуть денежные средства сохраняется.
Как доказать в суде, что кредит был оформлен вопреки действующему самозапрету, и какие доказательства для этого нужны?
В суде обычно нужно доказывать не просто факт подачи заявления на самозапрет, а сразу несколько обстоятельств. Поэтому до обращения в суд заемщику необходимо проверить два ключевых момента — с какой именно даты начал действовать самозапрет, а также распространялся ли он на этот вид кредита и способ его оформления. Ну и, конечно же, для твердой позиции необходимо иметь ряд базовых доказательств, в том числе: выписка из БКИ, документ, подтверждающий установление самозапрета, договор с кредитором, в котором указана дата заключения, подтверждение, что денежные средства были перечислены. Если гражданин придет в суд без наличия письменных доказательств, то вероятность выигрыша минимальна, так как суд в первую очередь учитывает официальные документы, в которых указаны дата, время и источник информации.
А какие юридические последствия наступают для кредитора, если он проигнорировал самозапрет клиента?
Главным последствием для кредитора является то, что он лишается права требовать от заемщика исполнения обязательств по договору, соответственно, он лишается возможности легального взыскания задолженности, в том числе основного долга, процентов, неустойки, не может передать такое требование на агентское взыскание, а также уступить третьим лицам. Таким образом, кредитор несет убытки, осуществляя выдачу денежных средств гражданам с установленным самозапретом. Помимо этого для кредиторов существует еще и регуляторный риск за нарушение обязательного порядка проверки сведений.
Как распределяется ответственность между заемщиком и финансовой организацией, если заем был выдан с нарушением самозапрета?
Если на момент оформления займа в кредитной истории уже был действующий самозапрет, и финансовая организация все равно выдала деньги, то в общем случае основные негативные последствия несет именно кредитор, а не заемщик.
Каковы шансы оспорить договор займа, если самозапрет был установлен, но кредит все равно выдали?
В такой ситуации спор часто строят не столько как «признание договора недействительным», сколько как позицию, что кредитор не вправе требовать исполнения, если он выдал потребительский кредит/заем при уже действующем самозапрете. Шансы выигрыша достаточно высокие, если заранее были исключены случаи законной выдачи займа при самозапрете, такие как: частичный самозапрет, продукт на который распространяется или не распространяется самозапрет, момент начала действия самозапрета или его окончание.
Ирина, а что делать, если мошенники оформили займ на имя человека, у которого был установлен самозапрет?
Необходимо немедленно обратиться с заявлением в банк или МФО, в котором оформлен заем, и указать, что вы не обращались за оформлением договора, договор оформлен третьими лицами без ведома заявителя, на момент оформления действовал самозапрет. Также необходимо заявить требование о прекращении начисления процентов, корректировки кредитной истории. После данного заявления кредитором будет проведена проверка по факту оформления займа третьими лицами и принято соответствующее решение. Кроме того, заявителю необходимо обратиться в полицию с заявлением о мошенничестве и получить талон-уведомление, это также пригодится для кредитора. Ну и, конечно же, заявителю необходимо защитить все доступы к его персональным данным. Это очень важно.
Что говорит статистика — часто ли сейчас пытаются граждане оформить заем при установленном самозапрете?
Какой-то общей статистики по России нет, но, если говорить в целом, то число попыток оформить заем при действующем самозапрете растет, так как растет и само количество граждан, которые устанавливают самозапрет. Однако данные выдачи активно блокируются участниками рынка.
Выбор редакции
Публикации, которые получают больше внимания и попадают в Сюжеты РБК
Рекомендации партнеров: