Мнение кандидата экономических наук
Многие хотя бы раз задавались вопросом: почему одни семьи с доходом в 100 тысяч рублей умудряются ездить в отпуск, откладывать на крупные покупки и при этом не жить в режиме жёсткой экономии, а другие – при доходах в 200-300 тысяч постоянно жалуются, что деньги буквально «испаряются».
Проблема финансовой нестабильности сегодня касается не только людей с низкими доходами. Всё чаще сложности с накоплениями испытывают и представители среднего класса. Зарплаты растут, но вместе с ними растут расходы, кредиты, уровень потребления и тревожность за будущее.
Почему многим россиянам психологически сложно копить деньги, существует ли реальный «порог бедности», после которого накопления становятся невозможными, и с какой суммы вообще стоит начинать формировать капитал – корреспонденту «МегаТюмени» рассказала кандидат экономических наук Алена Габудина.
«Люди просто не умеют откладывать»
По словам экономиста, одна из главных причин отсутствия накоплений – вовсе не низкий доход.
– На самом деле причин того, почему людям сложно откладывать деньги, много. Но одна из самых распространённых – банальное отсутствие привычки. Люди просто не умеют откладывать. Человек живёт по простой схеме: заработал – потратил. И даже не задумывается, что деньги можно распределять иначе, – объясняет эксперт.
При этом многие уверены: если доход небольшой, то копить бессмысленно.
Человеку кажется: ну что изменят эти тысяча или две тысячи рублей? Что я на них накоплю? И именно это становится большим заблуждением. Люди думают, что маленькие суммы не имеют значения, и поэтому даже не начинают откладывать. Хотя именно с этого всё и начинается.
Алена Габудина.
Экономист подчёркивает: финансовая устойчивость почти никогда не появляется внезапно вместе с высокой зарплатой. Чаще наоборот – сначала появляется привычка грамотно обращаться с деньгами, а уже потом растут доходы.
У многих страх копить заложен поколениями
Отдельную роль, по словам специалиста, играет психологический фактор, который в России до сих пор очень силён.
– Есть люди, которые подсознательно боятся накоплений. Это связано с исторической памятью. Советские времена, девяностые, обесценивание вкладов – всё это осталось в семьях и передаётся между поколениями. Даже молодёжь, которая сама этого не застала, воспитывалась людьми, пережившими потерю накоплений, – отмечает кандидат экономических наук.
По её словам, многие россияне даже не осознают, что именно страх потери денег мешает им создавать финансовую подушку.
– Бывает, человек начинает копить, доходит до определённой суммы — условных 100 тысяч рублей – и внезапно всё тратит. Причём часто на вещи, без которых можно было обойтись. Это психологический барьер. Человек будто не позволяет себе иметь накопления, – объясняет эксперт.
В таких случаях проблема лежит не только в финансовой плоскости:«Иногда нужен не финансист, а психолог, потому что причина глубже, чем просто отсутствие дисциплины».
Автор фото: Евгения Асбаева
!
Автор фото: Евгения Асбаева
Начинать можно даже со стипендии
Алена Габудина уверена: откладывать деньги можно практически при любом уровне дохода.
– Даже студент со стипендией способен начать формировать финансовую привычку. Здесь важна не сумма, а сам навык. Когда человек с первых заработков понимает, что часть денег он откладывает всегда, это постепенно становится нормой жизни, – говорит она.
Экономист подчёркивает: популярное правило «откладывать 10% дохода» действительно работает.
– Эти 10% человек почти никогда не замечает. При любом доходе это не выглядит критичной суммой. Но именно она постепенно создаёт подушку безопасности и ощущение стабильности, – поясняет эксперт.
При этом ждать «идеального момента», по словам специалиста, бессмысленно: «Очень многие говорят: вот начну хорошо зарабатывать – тогда и начну копить. Но на практике это почти никогда не работает. С ростом доходов обычно растут и расходы. Поэтому сначала нужно выработать привычку откладывать, а уже потом приходит финансовый рост».
Главная ошибка – откладывать «то, что осталось»
Экономист отмечает: большинство людей неправильно выстраивают саму систему распределения денег.
Многие сначала тратят зарплату на повседневные нужды, развлечения, покупки, а потом пытаются отложить остаток. Как правило, к концу месяца этого остатка уже нет.
– Правильная схема – сначала отложить деньги на накопления и цели, а уже потом распределять всё остальное. То есть сначала человек платит самому себе, а не магазинам, маркетплейсам и сервисам доставки, – объясняет специалист.
После этого, по её словам, должны идти обязательные платежи, такие как ипотека, коммунальные услуги, кредиты и другие необходимые расходы.
И только потом – развлечения, техника, одежда и спонтанные покупки: «Экономить чаще всего можно именно на необязательных расходах. Люди нередко даже не замечают, сколько денег уходит на мелкие ежедневные траты».
Автор фото: Евгения Асбаева
!
Автор фото: Евгения Асбаева
Когда копить действительно невозможно
При этом специалист признаёт: ситуации, когда у семьи объективно нет возможности формировать накопления, действительно существуют.
Одним из главных критериев финансовой нагрузки экономист называет кредиты.
– Если платежи по кредитам и ипотеке занимают до 30% дохода – это считается нормальной нагрузкой. Человек может спокойно жить и не испытывать серьёзного давления. Если показатель приближается к 50% – ситуация уже тревожная. А если речь идёт о 70-80% – это фактически финансовая катастрофа, – объясняет Алена Габудина.
Отдельным показателем является доля расходов на питание.
– Если семья тратит на продукты около 30% дохода или меньше – это считается нормальным уровнем. Но когда на еду начинает уходить значительно больше, это уже говорит о проблемах с финансовым положением, – отмечает эксперт.
По её словам, если суммарно кредиты и питание «съедают» 70-90% доходов семьи, возможности копить действительно практически не остаётся.
Большинство россиян всё-таки не за чертой бедности
Несмотря на экономические сложности последних лет, эксперт считает, что большинство россиян всё же нельзя отнести к категории крайне бедных.
– Конечно, семьи, которым едва хватает на базовые потребности, существуют. Но их не так много, как иногда кажется. Основная часть населения – это всё-таки средний класс или люди чуть ниже среднего уровня дохода. И у большинства есть возможность постепенно выстраивать финансовую подушку, – считает экономист.
При этом, по словам Габудиной, главной проблемой остаётся не столько размер зарплаты, сколько отсутствие финансовой культуры.
– Люди умеют зарабатывать, но не умеют управлять деньгами. А это совершенно разные навыки, – резюмировала кандидат экономических наук.
Ранее мы писали о том, как нас обманывают на счетах за коммуналку, и как реально сократить платежи.
Автор: Евгения Асбаева