Перед тем, как решиться на новый кредит, стоит тщательно оценить свою долговую нагрузку. Это поможет избежать финансовых трудностей и принять взвешенное решение. Доктор экономических наук, профессор Финансового университета при правительстве РФ Юрий Шедько рассказал о том, как правильно рассчитать этот показатель.
Что такое долговая нагрузка?
Долговая нагрузка (ПДН) показывает, какую часть вашего ежемесячного дохода вы тратите на обслуживание долгов. Для расчета необходимо сложить все ежемесячные платежи по уже имеющимся кредитам и займам.
Какие долги учитываются?
В расчет включаются ипотека, автокредиты, потребительские кредиты, микрозаймы и платежи по кредитным картам. Важно помнить, что даже если кредитная карта не используется, банк может учитывать часть ее лимита (обычно 5-10%) при расчете ПДН.
Как правильно рассчитать?
После определения общей суммы ежемесячных платежей, нужно рассчитать среднемесячный доход "на руки", то есть после уплаты налогов. В доход можно включить зарплату, пенсию, пособия, дивиденды, доход от аренды и подработки. Разовые доходы, такие как подарки или случайные выплаты, лучше не учитывать при консервативном подходе.
Формула расчета ПДН проста: сумма ежемесячных платежей по всем кредитам делится на среднемесячный доход и умножается на 100%. Если вы планируете взять новый кредит, его ежемесячный платеж также нужно включить в расчет.
Пример расчета
Предположим, ваш ежемесячный доход после вычета налогов составляет 150 тысяч рублей. У вас есть автокредит с платежом 20 тысяч рублей и кредитная карта с лимитом 200 тысяч рублей. Банк учитывает 5% от лимита карты, что добавляет к расчету еще 10 тысяч рублей. Если вы берете потребительский кредит на 1 миллион рублей на 5 лет, ежемесячный платеж составит около 25,4 тысячи рублей. В этом случае общая долговая нагрузка составит 55,4 тысячи рублей в месяц, а ПДН – 36,9%. Такой уровень считается умеренным, но окончательное решение банка зависит не только от ПДН, но и от кредитной истории, стабильности дохода и наличия созаемщиков или поручителей.
Что делать, если долговая нагрузка высока?
Если ПДН высок, перед оформлением нового кредита стоит снизить долговую нагрузку. Эксперт советует закрыть ненужные кредитные карты (их лимиты могут учитываться при расчете даже без фактической задолженности), рассмотреть рефинансирование, досрочно погасить часть долга и воздержаться от новых займов до стабилизации финансового положения.
С января 2024 года банки и микрофинансовые организации обязаны предупреждать клиентов, если их ПДН превышает 50%. При расчете доходов кредиторы также могут использовать данные из цифрового профиля на «Госуслугах» для более точной оценки финансового положения заемщика.