Дебетовые карты и кешбэк: адаптация банков и интересы держателей карт

Постепенное снижение ключевой ставки ЦБ повлияло на доходность классических инструментов накопления. В этих условиях банки пересматривают подходы к программам лояльности, а держателям карт приходится внимательнее оценивать условия предлагаемых продуктов.

Налоговый фактор: почему программы лояльности меняются

По данным Центрального банка России, доля безналичных платежей в стране достигла 87,5%. Однако эксперты прогнозируют, что в ближайшие годы структура платежного рынка может существенно измениться. Директор департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакинаотметила, что на горизонте пяти лет наличные и банковские карты не исчезнут полностью — изменится их форм-фактор, а доля некарточных инструментов будет расти. В этих условиях вопрос выбора дебетовой карты и понимания всех ее условий становится особенно актуальным. При этом первый зампред ВТБ Ольга Скоробогатовазаявила в интервью РБК, что доля карточных платежей в ближайшие три-пять лет может сократиться до десяти процентов за счет активного развития Системы быстрых платежей(СБП), QR-кодов, биометрических технологий и pay-сервисов.

Введение НДС на операции по эквайрингу и процессингу, а также на комиссионные доходы банков, стало главным событием для рынка платежных услуг в 2026 году. Эти доходы являются основным источником финансирования программ лояльности.

Советник председателя правления Цифра банка Наталья Тутовапояснила, что влияние будет косвенным, но ощутимым. Она указала, что для держателей карт это означает снижение привлекательности программ лояльности, которые ранее выглядели щедрыми. При этом массового отказа от безналичных платежей не произойдет: увеличение доли наличных, по оценке эксперта, составит лишь 0,5−2 процентных пункта — преимущественно в тех сегментах, где наличные и раньше преобладали.

Ключевая ставка продолжает постепенное снижение. Это напрямую влияет на один из ключевых параметров дебетовых карт — процент на остаток собственных средств.

Аналитик финансового маркетплейса«Сравни» Алексей Лоссанотметил, что обслуживание дебетовых карт должно окупаться. Банки в текущих условиях либо уменьшают доходность по остаткам, либо вводят дополнительные требования к клиентской активности, чтобы продукт оставался финансово устойчивым. Также Лоссан указал на усиление тренда по разграничению функций карт и банковских вкладов: первые все чаще используются для трат, вторые — для накоплений. Таким образом, держателям дебетовых карт не стоит рассчитывать на высокий процент на остаток как на инструмент сбережения. Этот параметр становится скорее приятным дополнением, нежели основным мотиватором при выборе карты.

Как банки адаптируют программы лояльности в новой реальности

В условиях снижения ключевой ставки классические инструменты накопления действительно теряют в доходности. Комментируя эту тенденцию, руководитель дирекции по развитию розничного транзакционного бизнеса Ак Барс Банка Азат Рустемович Галеев пояснил, что его банк помимо финансовых бонусов, делает ставку на удобные сервисы для повседневной жизни в собственном мобильном приложении: проездной билет на все виды транспорта, читательский билет, оплата парковок в Казани, бесплатная юридическая помощь, сервис«Алтын Еллар» для организации досуга старшего поколения и «Социальный контракт» для подбора мер государственной поддержки. Говоря о методах привлечения клиентов, Галеев подчеркнул, что Ак Барс Банк никогда не навязывает дополнительные услуги без согласия клиента и тем более не скрывает реальные условия тарифа.

«Мы выполняем требования федерального законодательства, придерживаемся принципов открытости и прозрачности. Граница между „агрессивным маркетингом“ и „недобросовестной практикой“ жестко регулируется ФАС и Банком России».

В отношении контроля расходов и перспектив полного отказа от наличных денег эксперт банка придерживается прагматичной позиции. Галеев отмечает, что использование платежных инструментов позитивно воспринимается клиентами, поскольку позволяет с удобством анализировать и контролировать расходы в мобильном приложении. Кроме того, это вопрос безопасности: своевременные блокировка и перевыпуск карты в приложении позволяют сохранить денежные средства.

«Человеку нравится, когда у него есть возможность самостоятельно управлять своим бюджетом».

Отвечая на вопрос о том, почему клиенты не закрывают ненужные карты, Галеев высказал личное мнение.

«Это может быть связано, например, с желанием клиента иметь несколько платежных инструментов для различных целей — отдельно для онлайн-покупок или путешествий. Также некоторые просто забывают о картах, которыми больше не пользуются».

При обсуждении регулирования комиссий со стороны Центрального банка Галеев констатировал общерыночную тенденцию. Рынок демонстрирует стремление к оптимизации программ лояльности и уменьшению размера выплачиваемого кешбэка.

Правила пользования: на что обратить внимание при заключении договора

Большинство споров между банками и клиентами возникает из-за невнимательного прочтения условий договора. При оформлении дебетовой карты рекомендуется обращать внимание на следующие пункты:

1.

Стоимость обслуживания. Многие карты имеют бесплатный первый год, но платный последующий. Условия бесплатности могут быть привязаны к минимальному обороту по карте.

2.

Условия начисления кешбэка. Максимальный процент часто действует только при выполнении определенных условий — минимальная сумма покупок в месяц, количество операций.

3.

Лимиты начисления. Даже при высоком проценте кешбэка максимальная сумма вознаграждения в месяц может быть ограничена.

4.

Платежные системы и география использования. Для зарубежных поездок важно уточнить, будет ли карта работать.

5.

Штрафные санкции. Комиссии за снятие наличных, за SMS-информирование, за неисполнение условий по минимальному остатку.

Безопасность и защита от мошенников

При всей привлекательности кешбэка и бонусных программ вопросы безопасности остаются приоритетными. По данным ЦБ, объем операций, совершенных без согласия клиентов, в 2025 году продолжал оставаться на высоком уровне, что требует от держателей карт повышенной внимательности.

Эксперты рекомендуют соблюдать несколько базовых правил:

никогда и никому не сообщать PIN-код, CVV-код и пароли из SMS,

подключить SMS- или push-уведомления о всех операциях по карте,

использовать отдельную виртуальную карту для онлайн-покупок с ограниченным лимитом,

установить суточные лимиты на операции в мобильном приложении,

при утере карты или подозрительных списаниях немедленно блокировать карту через приложение.

Дополнительные привилегии и экосистемные сервисы

В условиях, когда конкуренция по базовым параметрам(процент на остаток, кешбэк) становится все более жесткой, банки делают ставку на дополнительные сервисы. Это могут быть:

страховые программы (защита покупок, страховка путешественников),

повышенный кешбэк у партнеров (кафе, заправки, аптеки),

доступ к мероприятиям и бизнес-залам,

объединенные программы лояльности с другими сервисами.

Банки все чаще позиционируют себя не только как финансовые организации, но и как партнеры по образу жизни. Речь идет о кешбэке, эксклюзивном доступе к мероприятиям: закрытые концерты, встречи с известными людьми, приоритетная покупка билетов на премьеры или спортивные матчи. Это меняет восприятие карты с «платежного инструмента» на «пропуск в привилегированную среду».

Еще одно важное направление — объединение программ лояльности нескольких сервисов в одну экосистему. Клиент получает возможность конвертировать бонусы от покупки продуктов в скидку на такси или на частичную оплату авиабилетов. Чем шире сеть партнеров, тем выше вовлеченность пользователя и тем сложнее ему переключиться на другого поставщика аналогичных сервисов.

Условия получения кешбэка: практические рекомендации

Чтобы максимально эффективно использовать кешбэк по дебетовой карте, следует придерживаться нескольких правил:

1.

Изучите категории повышенного кешбэка. Большинство программ предлагают выбор категорий ежемесячно. Важно выбирать те, которые соответствуют вашим реальным расходам.

2.

Отслеживайте лимиты. Превышение месячного лимита начислений делает дальнейшие покупки в этом месяце менее выгодными.

3.

Обратите внимание на срок действия бонусов. Многие программы предусматривают сгорание баллов или бонусов через определенный период.

4.

Сравните с альтернативами. Для крупных покупок может оказаться выгоднее использовать карту с фиксированным высоким кешбэком на все, даже если он ниже повышенных категорий по другим картам.

5.

Не гонитесь за кешбэком в ущерб необходимости. Покупка ненужного товара ради возврата пяти процентов — это трата 95% без необходимости.

Рынок дебетовых карт в 2026 году вступил в фазу структурной перестройки. Налоговые изменения, снижение ключевой ставки и развитие альтернативных платежных инструментов заставляют банки пересматривать подходы к программам лояльности. Классический«универсальный» кешбэк уступает место точечным акциям и экосистемным сервисам.

Для держателей карт это означает необходимость более внимательного подхода к выбору продукта и чтению условий. Высокий процент на остаток перестает быть гарантированным, а реальная ценность карты все больше определяется совокупностью факторов: размером кешбэка в актуальных категориях, наличием дополнительных сервисов и условиями их получения.

Программа лояльности«Сливки» ПАО«АК БАРС» БАНК

С 1 мая 2026 года Ак Барс Банк вносит изменения в программу лояльности«Сливки». Категорий кешбэка станет больше, также появится возможность их выбора.

За покупки в магазинах Duty Free можно будет получить кешбэк 10%, за зоотовары — 8%, за книги и канцтовары — 6%, за такси, товары для детей, продукцию и услуги сферы красоты — по 5%, за спорттовары и топливо — по 4%, за фастфуд, развлечения, аптеки, товары для дома, одежду и обувь — по 3%, за авиабилеты и покупки в турфирмах — 2%, а за все остальные покупки — 1%.

Из 15-и категорий владельцы подписки«Премиальная» смогут выбрать любые 5, «Оптимальной» — 4, «Базовой» — 3, а клиенты без подключенной подписки — 2. Категории устанавливаются на каждый месяц: выбор на текущий открыт в течение всего месяца*, на следующий — начиная с 25-го числа текущего.

Возможность выбора доступна в разделе«Моя выгода» мобильного банка«Ак Барс Онлайн». На устройства Android должна быть установлена последняя версия приложения, на iOS — веб-версия.

Максимальная сумма начисляемых кешбэк-рублей зависит от Подписки. С «Премиальной» в месяц можно получить до 5000, с «Оптимальной» — до 4000, с «Базовой» — до 3000, без подписки — до 2000. Система подписок, предлагаемых банком, позволяет также получать надбавки к ставкам по вкладам и накопительному счету.

*Категории на месяц устанавливаются один раз без возможности их повторного выбора или замены. Выбранные категории действуют для всех дебетовых и кредитных карт клиента, оформленных в банке. Кешбэк-рубли начисляются с момента выбора категорий, если он осуществлен в отчетном месяце, и с 1-го числа отчетного месяца, если выбор сделан в предшествующем. Кешбэк-рубли начисляются на бонусный счет клиента в рамках программы лояльности«Сливки». В случае, если категории на месяц не установлены, начисление кешбэк-рублей за покупки в этот период не производится.

Реклама
ПАО«АК БАРС» БАНК
erid: 2SDnjeBDhu4

Сегодня Ляля Бикчентаева — пиар-специалист, который на аутсорсе ведет проекты из разных отраслей, но ИТ остается одной из самых любимых.

Интервью для TatCenter — это честный разговор Ляли Бикчентаевой о стереотипах в технологиях, женском руководстве, выгорании, воспитании детей и о лучшем отдыхе — на теплоходах.

О стереотипах, детях и карьерных поворотах

— Как сейчас себя чувствует ИТ-сфера Татарстана, на ваш взгляд?

— У меня несколько проектов из разных сфер, но в силу бэкграунда — двух лет руководства пресс-службой минцифры и работы по направлениям в ИТ-парке — ИТ, наверное, одна из любимых. В силу того, что ИТ-индустрия возникла с нуля, внутри традиций управления отраслевыми проектами не было«мы так делаем, потому что всегда так делали».

ИТ — это место рождения современного менеджмента. Agile и другие методики управления проектами возникли в отрасли и постепенно распространились на другие индустрии. В ИТ первыми стали использовать возможности нейросетей и внедрять искусственный интеллект как инструмент написания кода. В общем, самые быстрые скачки развития — именно в этой индустрии. Ей, как самостоятельному сектору экономики, лет-то немного — и четверти века не наберется. Чувствует она себя абсолютно соразмерно стадии развития и обстоятельствам.

Если в 2012 году, когда начиналось стартап-сообщество, каждый второй мечтал написать свой ВКонтакте и рвануть как набирающий обороты Twitter, то к 2020 году стало понятно, что рынок насытился, остались только нишевые индустриальные стартапы.

Четыре года назад нас ждал виток импортозамещения. Сейчас мы наблюдаем эпоху пересборки технологических треков в компаниях, особенно в индустриях критических информационных инфраструктур. Информационные технологии — это редкое направление экономики, о котором за 25 лет можно целый учебник истории написать. Очень люблю. Но давать оценку не буду — моя работа заключается в том, чтобы рассказывать, как все у всех хорошо.

— Как изменится данный рынок через пять лет и какое место на нем займут женщины-руководители?

— Женщины-руководители стали занимать свои места с изобретением памперсов, молокоотсосов и интернета. Как только мировая экономика«родит» решение для того, чтобы с первоклассником не нужно было делать уроки, маркетплейсы доставляли потерянные циркули-тетрадки-вторую обувь-галстуки прямо в класс, ребенок самостоятельно телепортировался на кружки — мужские и женские карьеры, наконец, уравняются. И стереотипы рассосутся, по крайней мере, я на это надеюсь.

Верю, что женщин-руководителей абсолютно во всех индустриях станет больше в ближайшее время. Уже и есть женщина-губернатор в России, и женщина — глава района в Татарстане. Еще недавно такое и представить было невозможно.

— Как и откуда вы пришли в ИТ-сферу?

— Я 12 лет руководила Некоммерческой организацией Казанский центр«Достижения молодых». И в ИТ-сферу, как и в пиар, скорее, вернулась.

С ИТ меня связывают несколько эпизодов. В 2009 году, с самого открытия, я недолго проработала в «Центре информационных технологий», занималась на самом старте проектом«Электронное образование».

С 2012 по 2014 гг. была в командах нескольких стартапов в бизнес-инкубаторе ИТ-парка. Это было классное время, много гостей и мероприятий. Я принимала участие, в том числе, в визите Тинатин Гивиевны Канделаки, мы тогда много общались про ее общественную деятельность в сфере образования.

Сейчас я работаю в пиаре одной из ключевых ИТ-компаний Татарстана. Индустрия постоянно меняется, и это абсолютно мой вайб. Когда все отстроено и отлично работает, то «мечта сбылась», конечно, но уже неинтересно. Цифровая индустрия на моей памяти совершила столько технологических скачков, что«прошлогодний пресс-релиз» еще ни разу не скопировали.

— Часто ли женщины сталкиваются со стереотипом, что технологии — это«не женское дело», и приходилось ли вам лично доказывать обратное?

— Обычно это сводится к тому, что поручают мужчине, а делает стоящая за ним женщина. Доказывать особенно ничего не приходилось, но работать больше мужчин за меньшие деньги и на куда менее статусных постах — не только мне, но и многим моим подругам из топ-менеджмента приходилось и приходится.

Я все время говорила коллегам-мужчинам: «Вы содержите одну женщину и двух детей, и я содержу одну женщину и двоих детей. Только сейчас мероприятие, затянувшееся сильно за границы рабочего дня, закончится, и вас дома ждет тишина и ужин, а меня — третья смена».

Непосредственно в технологиях женщин не много, но в остальном менеджменте — кадрах, бухгалтерии, продажах, руководстве — их достаточно и они прекрасно справляются.

Делайте 110% от своих обязанностей

— В чем, на ваш взгляд, отличие женского стиля управления от мужского, особенно в госсекторе?

— Женщина тоньше чувствует полутона эмоций и всегда может решить ситуацию искренней просьбой, обаянием. Но глобально разницы не вижу. Профессионализм от пола не зависит.

— Что бы вы посоветовали девушкам, которые только присматриваются к карьере в ИТ или digital, но пока сомневаются в своих силах?

— Не сомневаться и достаточно обнаглеть, если это девушки моего возраста. Те, кто сейчас начинают карьеру, — это поколение зумеров, дети, выросшие в благополучной России. У них было сытое и спокойное детство, безлимитный доступ к радостям — от вкусной еды до мультфильмов и сериалов в любое время. Им я бы хотела посоветовать поскорее понять, что взрослая жизнь сильно сложнее и подсобраться. Само уже больше ничего не придет. Для построения карьеры нужно регулярно делать 110% от своих обязанностей и ожиданий о вас. Очень рекомендую так и делать.

— Как выстраивать коммуникацию между людьми, чтобы проекты работали без сбоев?

— По-человечески и открыто. Корпоративный мир и бизнес — это баланс интересов разных людей и компаний. Если учитывать чужие интересы и строить конструкции взаимной выгоды, то все полетит. Если упиваться собственной властью и влиянием, то все развалится еще на старте.

— С какими главными трудностями сталкивается пресс-служба технологической компании?

— С невозможностью перевести на простой язык то, что говорят технари. Нужно быть глубоко погруженной в контекст, чтобы уметь простым языком рассказывать о вещах, которые профессиональные айтишники невероятно усложняют.

Еще есть столкновение с высокой конкуренцией, конечно. ИТ-бизнес уже достаточно созревший, особенно эксклюзивных тем почти нет. Еще проблема в том, что все самое интересное — не для широкой аудитории. Топ среди тем сейчас — кибербезопасность, но на то она и безопасность, что дальше этого слова ничего рассказать нельзя.

— В какой точке своей деятельности вы сейчас находитесь?

— Сейчас я потихоньку собираю свою пиар-команду, потому что проектов уже несколько и нужно начинать делегировать какие-то задачи. Хороший пиар-проект — это совпадение ценностей основателя или руководителя и его пиарщика. Это не «ларек с картошкой». Спешки в увеличении количества клиентов нет. Главное, чтобы результаты рождались из крутых интересных проектов. Еще стараюсь не брать клиентов из одной индустрии. Так что тема ИТ пока занята.

— Ищете ли вы популярный баланс между работой и личной жизнью или у вас действуют другие правила в отношении работы и семьи?

— Это моя самая острая тема. Несмотря на то, что дети уже взрослые — старшему 18, он живет отдельно в Москве, младшему почти 12, я все равно всегда переживаю, что не остается достаточно сил на детей.

Со старшим сидела в настоящем декрете 1,5 года. Тогда и мобильного интернета не было, я смотрела все выпуски программы«Давай поженимся» и знала все дворовые сплетни. Младший всего через семь лет уже рос под рабочим столом, играя с печатью, а первые шаги сделал в ИТ-парке на Петербургской.

Коляска побывала в кабинетах министров, на сцене, когда я в микрофон лекцию читала, в банке — 12 раз за год. Всю молодость было страшно стать той самой мамой«с азбукой и в халате».

С годами пришло понимание, что самое страшное — прожить жизнь так, что никому не будешь интересна, когда ты «с азбукой и в халате». Но чувство, когда твои дети тобой гордятся, тоже очень греет. А где баланс? Я не знаю. Кто узнает — расскажите мне тоже.

— Можно сказать, что вы любите активно проявляться в этой жизни, но ведь бывают и моменты выгорания. Как вы научились предупреждать такие моменты или выработали для себя быстрые способы восстановления?

— Главный вывод, к которому я пришла за годы карьеры: нет сил — ляг уже и лежи. Иногда пропустить один день на работе, а на следующий разгрести все за два намного эффективнее, чем бесконечно смотреть в свое отражение в ноутбуке, выжимая из себя хоть одну мысль. Отдых очень важен.

Я неоднократно вылетала и выгорала именно потому, что не отдыхала. Я убеждена, что хороший руководитель должен, в том числе контролировать, чтобы сотрудники отдыхали. Обычно выгорают именно те, кто горит — кто выходит в выходные, а потом забывает взять отгул, кто не берет отпуск, потому что идут мероприятие за мероприятием и задача за задачей.

Если человек ценен в команде, важно контролировать, чтобы он с нами бежал эту марафонскую дистанцию. Быстрых способов восстановления не существует. Существует только ответственное отношение к своему состоянию и уровню нагрузки.

Речной порт, Елабуга и бабушкин дом

— Вы любите теплоходные путешествия — можете назвать топ своих любимых мест для таких путешествий как в РТ, так и в России в целом?

— Теплоходы — моя абсолютная любовь. Жду проект в этой сфере, потому что я вообще больше не знаю людей, кто так бы фанател от речного туризма.

Татарстан, наверно, самый богатый на речные туристические причалы регион — у нас принимают туристов с теплоходов в Казани, Свияжске, Болгаре, Елабуге, Тетюшах и Нижнекамске. Это очень много! Во всех городах и поселках есть на что посмотреть. Но из них любимые, конечно, Елабуга и Тетюши. Там есть мои«места силы».

В Елабуге таким местом является городище, куда Надежда Дурова любила приходить посмотреть на реку с высокого берега, а в Тетюшах — усадьба Молоствовых. Там невероятная история настоящей любви и созидания, искренне рекомендую побывать с экскурсоводом. Если говорить про маршруты вне Татарстана — мне очень понравился тур до Перми, Кама после Челнов довольно узкая, обзор на оба берега. Дивные провинциальные Чайковский и Сарапул — люблю эту атмосферу из начала фильма«Карнавальная ночь».

У моей любви к теплоходам как форме отдыха, кроме детских воспоминаний, очень простое объяснение: на теплоходе вообще не нужно принимать никакие решения. Он идет по маршруту, ты выбираешь только еду из трех вариантов и чем заняться в свободное время — тоже из трех вариантов. И все. Эти прекрасные берега меняются ежеминутно за бортом. Обожаю и рекомендую, лучший отдых.

— Вы активно ведете социальные сети и довольно оперативно реагируете на те или иные события. Не думали о создании собственного ресурса?

— Я и социальные сети веду под настроение. Так что точно нет. Но было бы интересно возобновить какой-то видеоформат. В 2021 году мы с командой снимали видеоблог«Открытая школа», показывали школы и их директоров изнутри. Это был классный формат, в котором видно, насколько все школы одинаковые и абсолютно разные одновременно. Школы снимать уже неинтересно, но, возможно, что-то классное еще придумается со временем.

— Какие места в Казани или в Татарстане в целом дают вам ощущение гармонии и вдохновляют на новые идеи?

— Речной порт и место, где когда-то был бабушкин дом, а теперь остался только гараж. Казань очень преобразилась за последнее время, и нам абсолютно есть чем гордиться, но больше всего я по-прежнему люблю те места, которые даже пахнут так же, как в детстве.

Скоро речной порт, скорее всего, обновят — там уже все просто кричит о необходимости это сделать. Но пока я могу подойти к бывшей билетной кассе, которая точно такая же, как в моем детстве, опустить взгляд и увидеть там все тех же жуков-пожарников, зайти в яблоневую рощу напротив крайнего причала — там место силы.

А около бабушкиного дома мы с фотографом Евгенией Цой сделали семейную фотосессию с моими родителями и детьми в 2022 году. Через год эта фотография победила на международном конкурсе и висела на выставке на улице в Афинах. Ирония в том, что со стороны деда по папиной линии у нас есть греческие корни. Так наша семья почти побывала на родине.

— Если бы вы могли дать совет 20-летней себе, только начинающей путь в профессии, что бы вы сказали в первую очередь — про карьеру или про личную жизнь?

— Нет ничего важнее и круче детей, родить их вовремя — самое классное. Остальное всегда можно будет догнать! Я, собственно, так и сделала. И каждый раз убеждаюсь, что все правильно сделала.

Екатерина Слюсарева