НСПК планирует ввести новые пороговые значения мошеннических операций для банков
Трансформация в мире финансов по России в этом году проходит, скажем так, особенно бурно. Проекты, разрабатываемые годами, стартуют один за другим. Вспомним, например, цифровые финансовые активы, которые уже применяются для реализации различных инвестиционных инициатив регионов. Или цифровой рубль, запуск которого запланирован на сентябрь. Перечисленные инструменты распространяются на банки, бизнес и обычных граждан. Речь пойдет о нововведении, которое может затронуть не только вышеперечисленных пользователей. В игре и еще один вид участников рынка — мошенники.
Недавно на форуме «Антифродум-2026» (18+) представители Национальной системы платежных карт анонсировали введение новых требований к банкам по борьбе с мошенничеством. В их числе трехуровневая система пороговых значений фродовых операций, которую планируется ввести уже в этом году. Как новые меры могут отразиться на банках, выяснило «Дальневосточное обозрение».
Сейчас лучше
Нынешний стандарт платежной системы «Мир» для банков по контролю уровня неправомерных операций ввели в 2020 году. Исходя из него, объем мошеннических операций не должен превышать одного миллиона рублей в месяц при доле 0,05% от общего карточного оборота. Если же кредитная организация переходит данный рубеж, то она отправляется прямиком в программу НСПК, которая предполагает ряд мер по исправлению ситуации.
Срок пребывания в ней, кстати, со временем сократили с полугода до пяти месяцев, пишут федеральные СМИ. Тоже самое провернули и со временем последовательного соблюдения норматива — оно снизилось с трех до двух месяцев нахождения под наблюдением НСПК.
«В части общего уровня мошенничества НСПК оценивает долю фродовых операций в обороте банка, и, если банк достигает контрольных границ и в течение следующих двух месяцев не приводит показатели в соответствие установленным требованиям, за каждое дальнейшее нарушение стандартов применяются штрафные меры», — добавили в НСПК по запросу «Коммерсанта» (18+).
Независимый эксперт Максим Митусов в ответе тому же изданию заявил, что сегодняшний лимит выглядит формальным. Более того, коллеги отметили, что порог не затрагивает ни мелкие, ни крупные организации в силу того, что объемы обрабатываемых транзакций в банках сильно разнятся от одного к другому. Новые же пороговые значения призваны текущую ситуацию исправить и значительно ужесточить контроль за фродом.
К слову о текущей ситуации. Предлагаем взглянуть на общую статистику Центробанка по противодействию кибермошенничеству за 2025-й год.
В прошлом году при помощи антифрод-систем банки предотвратили 134,2 млн мошеннических операций на сумму 13,9 трлн рублей. Данный показатель превышает прошлогодний в два раза. Так, в 2024-м воспрепятствовали проведению 72,2 млн фродовых операций. Обнадеживает, правда? Но в этом вопросе есть и другая сторона медали.
Вместе с увеличением успешно прерванных мошеннических операций выросло и их количество на 31,2%, пишет Центробанк РФ. Также увеличился размер похищенных злоумышленниками средств на 6,4% до 29,3 млрд рублей.
Неудивительно, что Национальная система платежных карт на фоне данных показателей объявила о введении новых значений фродовых операций.
Три весовые категории
Максим Митусов
Пороги мошеннических операций будут выглядеть следующим образом. Первый уровень останется прежним — сумма фрода не должна превышать одного миллиона рублей и составлять 0,05% от общего оборота по картам. Второй порог хотят зафиксировать на уровне превышающем 10 млн рублей и составляющем 0,02% мошеннических операций. Третий порог составит свыше 50 млн рублей и 0,01% фродовых операций.
«Введение трех уровней позволяет очень четко развести все банки в три «весовые категории» и работать с ними несколько по-разному», — подчеркивал Максим Митусов.
Председатель комиссии по финансовой безопасности Совета ТПП РоссииТимур Аитов назвал данный подход риск-ориентированным. Снижение допустимой доли до 0,02% и 0,01% на верхних уровнях компенсирует дисбаланс, пишет «Коммерсант» (18+). Эти же критерии, к слову, планируется ввести и в СБП.
Планы, несомненно, грандиозные. Однако для их осуществления вложится в антифрод-инфраструктуру придется в первую очередь кредитным организациям. И прежде чем переходить к конкретным технологиям борьбы с мошенничеством, поговорим все же о том, что оно из себя представляет.
Что есть мошенничество?
Согласно сайту НСПК, фрод делится на три категории: чистое мошенничество, клиентское мошенничество, кража персональных данных или взлом аккаунта. Самым опасным считается как раз первый из вышеперечисленных видов.
Он подразумевает использование украденной банковской карты для покупки товаров без дальнейшего обнаружения мошенничества. Для совершения такого фрода мошенник предварительно узнает нужную информацию о владельцах карт. В будущем она используется как раз для того, чтобы обойти различные препятствующие краже системы.
Метод второго вида фрода заключается в том, чтобы заказать товар или услугу, а после инициировать возврат платежа под утверждением «украденной карты или данных счета». Денежные средства в таком случае возмещают, а товар остается у клиента.
Ну и самым распространенным видом мошенничества, конечно, является кража персональных данных, фишинг или взлом аккаунта.
«Здесь банковские карты являются наиболее популярным объектом, потому как мошенник может произвести операцию без наличия карты. В целом, при краже персональных данных целью мошенников является проведение транзакций под чужой личностью. Вместо того, чтобы придумывать абсолютно новую личность, они просто используют уже существующую», — подчеркнули в НСПК.
Дополнительно мы поговорили с одним из ярких победителей на премии FinForce Awards — 2026, Сбербанком. В кредитной организации рассказали о еще паре интересных, на наш взгляд, современных угрозах. В их число вошли дипфейки.
«Мошенники с помощью искусственного интеллекта создают поддельные аудио- и видеоматериалы, чтобы ввести пользователя в заблуждение. Также сегодня распространены мошеннические схемы под ЖКХ-предлогами: замена домофона, электрики, сантехники. Более того, используется тематика доставки товаров по почте, через маркетплейсы и курьерами. Актуальной схемой мошенничества остается и получение доступа к аккаунту на «Госуслугах» (12+). Итог большинства уловок – убедить людей перевести денежные средства на так называемые «безопасные» счета», — подчеркнула пресс-служба Сбербанка.
Роман Прохоров
Как раз для того, чтобы предотвратить самые хитрые мошеннические действия и вводят различные антифрод-механизмы. Среди них ML-скоринг в реальном времени, поведенческая биометрия, 3D Secure 2.x, контекстные пуш-уведомления, механизмы задержки подозрительных платежей. Подобные системы используют почти все крупные кредитные организации, например, Т-банк, ВТБ или Газпромбанк. В частности, у Сбербанка разработана высокотехнологичная платформа, на основе которой работает свыше 100 ИИ-моделей.
«Сердце системы — ИИ-модель для проверки транзакций. В настоящий момент в онлайн-режиме проходит анализ десятка миллионов расчетов и обработка более сотни параметров в секунду, включая данные подключенных компаний-партнеров рынка. Наша антифрод-система объединяет десятки таких предприятий: банки и финансовые организации, телеком и ритейл, регуляторы и госсектор. Тем самым формируя единый контур безопасности и защиты страны от мошенников.
В этом плане антифрод-защита банка в режиме 24/7 по умолчанию защищает всех клиентов, ее эффективность на сегодня составляет 99,99%», — рассказали в Сбербанке.
И если, предположим, у крупных игроков рынка с обновлением антифрод-системы проблем не возникнет, то большинству других компаний необходимо будет вложить немало инвестиций в их модернизацию. Как бы не так … Глава правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров отметил, что на данным момент основным способом совершения мошенничества остается социальная инженерия. И эффективных мер по борьбе с ней найти не удается. Так что, предполагаем, трудно будет всем.
«В этих условиях НСПК может продолжать творчески совершенствовать пороги контроля фрод-операций банков, но реальная эффективность таких мероприятий, к сожалению, не очевидна», — сказал Роман Прохоров.
Как итог, сильным мира финансов только предстоит задать новую планку борьбы с кибермошенничеством.
Больше о ключевых событиях на Дальнем Востоке читайте в рубрике «Дальневосточного обозрения».
Софья Ладченко
Фото с сайта Ассоциации банков РФ (18+), freepik (18+)