Вам звонят из микрофинансовой организации и сообщают, что вы просрочили выплату по займу. Но вы никаких займов не брали. Как такое могло случиться и как решить эту проблему?
Вам также могут позвонить коллекторы, представители банка или кредитного потребительского кооператива. А иногда сразу приходит повестка в суд.
Если вы действительно не имеете никакого отношения к этим долгам, значит, мошенники завладели данными вашего паспорта и оформили на вас кредит.
Как это вообще могло произойти?
Банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) всегда проверяют личность заемщика.
Когда кредит или заем оформляют в офисе, клиентов просят предъявить паспорт, сверяют фотографию и личную подпись. Но если вы потеряли паспорт или его у вас украли, воры могли подменить фото либо замаскироваться под вас, а подпись подделать.
Как только обнаружите исчезновение паспорта, сразу же отправляйтесь в ближайшее отделение полиции. Пишите заявление о пропаже и обязательно возьмите справку об утере паспорта с указанием даты. В случае мошенничества с паспортом эта справка станет вашим главным доказательством, что кредит или заем брали не вы.
При оформлении небольших онлайн-займов (до 15 000 рублей) МФО могут проводить упрощенную идентификацию. Обычно они просят клиентов прислать данные паспорта или его скан, а также фотографию с паспортом в руках. В таких условиях мошенникам легче имитировать внешность владельца паспорта.
Перед выдачей крупных кредитов и займов организации проводят более серьезную проверку личности. Например, к потенциальным заемщикам приезжают сотрудники банка или МФО либо партнерские службы, чтобы проверить паспорт перед тем, как оформить кредит или заем.
Микрофинансовые организации также имеют право поручать банкам проводить удаленную идентификацию клиентов. У банков есть доступ к порталу «Госуслуги» — они могут сверить на нем данные паспорта, СНИЛС и номер мобильного телефона, которые клиент предоставил МФО.
Но посредники и сами кредиторы не всегда проверяли потенциальных заемщиков достаточно тщательно. Поэтому с 1 сентября 2025 года порядок выдачи кредитов и займов стал строже.
- Теперь кредиторы выдают крупные суммы не сразу, а с отсрочкой — после периода охлаждения. Суммы от 50 000 до 200 000 рублей заемщики получают через 4 часа после заключения договора, а от 200 000 рублей — только спустя 48 часов. Пауза позволяет человеку еще раз все обдумать и отказаться от кредита или займа, оформленного под влиянием мошенников.
- Банки и МФО запрашивают у заемщика ИНН и проверяют данные в Федеральной налоговой службе (ФНС).
- При выдаче онлайн-займов МФО должны убедиться, что переводят деньги на карту или счет, которые принадлежат именно заемщику. Для этого МФО запрашивают информацию о владельце счета или карты в банке, который их оформил. Либо заемщик может сам принести справку о своих счетах и картах из ФНС. Как получить справку не выходя из дома, вы узнаете на сайте налоговой.
- МФО не вправе выдавать деньги заемщику, карты и счета которого засветились в мошеннических операциях.
После введения новых правил у преступников стало меньше шансов получить кредиты и займы на чужое имя. Но все же есть вероятность, что они найдут способ обойти закон. Кроме того, могут всплыть займы, которые мошенники успели набрать до того, как проверки стали более строгими.
Как узнать, кому и сколько я оказался должен?
Нужно запросить свою кредитную историю. Она содержит полную информацию обо всех кредитах и займах, оформленных на ваше имя. Так можно сразу выяснить, сколько у вас долгов и в каких финансовых организациях.
Вы также узнаете сумму долга, размер процентов и штрафных пеней, дату, когда кредит или заем был взят, и время просрочки.
Как получить доступ к этим данным, можно подробно прочитать в статье про кредитную историю.
Как избавиться от долга по кредиту или займу, который оформили мошенники?
Нужно немедленно обратиться в финансовую компанию, которая оформила кредит или заем на ваше имя. Если ситуация зайдет в тупик, можно пожаловаться в Банк России. И в любом случае необходимо написать заявление в полицию.
1. Напишите заявление кредитору
Обратитесь в банк, МФО или КПК, где на вас оформили кредит, и напишите заявление, что вы договор не заключали и денег не получали. Подчеркните, что подпись в договоре подделана либо идентификация пройдена не вами. Если паспорт был украден, приложите копию справки из полиции.
В этом же заявлении потребуйте провести внутреннее расследование и прекратить требовать у вас долг по договору, который вы не заключали.
Как правило, сразу после вашего заявления кредитор перестает звонить с напоминанием о просрочке и начинает внутреннюю проверку.
В процессе расследования эксперты кредитора изучат записи с видеокамер в офисе, сканы документов к договору, служебную переписку, телефонные записи и другие доказательства.
В случае онлайн-займов МФО проверят данные заемщика, его фотографии, а также проведут расследование действий посредников.
Когда кредитор убедится, что деньги брали не вы, задолженность с вас спишут. Если же он откажется, подавайте иск в суд.
Чтобы грамотно составить претензию кредитору, а при необходимости — судебный иск, можно обратиться в Центр правовой помощи при Роскомнадзоре. Юристы Центра оказывают такую поддержку бесплатно. Если потребуется, они даже представят ваши интересы в суде.
2. Пожалуйтесь регулятору
Если вам кажется, что компания подошла к проверке формально и не учла веских доказательств вашей непричастности к долгу, напишите жалобу в интернет-приемную Банка России. Например, если вы представили справку из полиции об утере паспорта. Или кредит был оформлен в офисе банка в день, когда вы находились в отпуске за рубежом, и вы подтвердили это документами. А кредитор не принял эти документы к рассмотрению.
Регулятор запросит у компании отчет о том, как она отреагировала на ваше заявление. Оставить его без внимания компания не сможет. Но Банк России не вправе обязать кредитора списать долг — такие полномочия есть только у суда.
3. Обратитесь в полицию
Как бы ни развивались события, обязательно обратитесь в полицию. Даже если вы решите проблему с одним псевдокредитом, это еще не гарантирует, что не появятся другие. Поэтому очень важно помочь полиции как можно скорее поймать преступников. Для этого сообщите полицейским все, что выясните.
Потребуйте у кредитора заверенные копии документов, на основании которых выдан кредит или заем: договор и все приложения к нему, копию паспорта и других удостоверений личности — например, водительских прав или загранпаспорта. Лучше взять копии в двух экземплярах: один — для заявления в полицию, другой может потребоваться в суде.
Если все документы, кроме паспорта, не ваши, то можно будет доказать вашу непричастность к долгу. Если документы ваши, но фотографии подделаны, вы сможете потребовать провести техническую экспертизу. Есть программы, которые выявляют измененные и отредактированные фотографии.
Попросите реквизиты счета, на который были переведены деньги. Постарайтесь выяснить данные сотрудника, который оформил договор, и адрес офиса, где это произошло.
Напишите в полиции заявление о мошенничестве. Получение кредита или займа на чужое имя — это преступление. Приложите копии всех документов, которые вы взяли у кредитора, и копию справки об утере паспорта, если паспорт был украден. Все это поможет следователям вычислить злоумышленников.
Когда полиция возбудит уголовное дело и признает вас потерпевшим, лучше сразу подать следователю гражданский искк мошенникам о возмещении ущерба. Так вы повысите шансы вернуть украденные деньги. Подробнее о том, как оформить иск, читайте здесь.
Что делать, если кредитор отказывается списывать мой долг?
К сожалению, такое бывает. Например, если вы сообщили об утере паспорта уже после того, как на вас был оформлен кредит, и нет других очевидных доказательств, что договор заключали не вы.
Тогда для вас остается единственный вариант — идти в суд.
Возьмите весь пакет документов по договору кредита или займа и подавайте иск на кредитора. В суде ссылайтесь на то, что договор заключили и подписали мошенники, а не вы, требуйте его аннулировать и убрать информацию о долге из кредитной истории.
Проверить подпись на бумажном договоре будет нетрудно: суд назначит графологическую экспертизу. Выявить онлайн-мошенничество сложнее и займет больше времени. Но это тоже возможно.
После решения суда в вашу пользу кредитор прекратит требовать с вас оплату долга.
Если же суд встанет на сторону банка или МФО, придется ждать, пока полиция поймает мошенников. Тогда у вас появится шанс взыскать с них убытки.
Должен ли я платить по кредиту, пока идет расследование и суд?
Если кредитор строго следовал закону, но мошенникам все же удалось вас обмануть и украсть заемную сумму, отсрочить или отменить выплату долга не выйдет. Придется вносить платежи, как прописано в договоре. Иначе банк или МФО начислят штрафы за просрочки, а кредитная история испортится.
Вы не обязаны выплачивать долг до окончания следствия по уголовному делу только в одном случае — кредитор выдал деньги с нарушениями закона. К примеру, банк не выждал период охлаждения или МФО перевела заем по чужим реквизитам, и в результате сумма ушла мошенникам.
В таком случае попросите полицию внести информацию о неверных действиях кредитора в постановление об уголовном деле. Сразу передайте копию постановления в банк или МФО — принесите лично в офис кредитора или отправьте на его официальный адрес заказным письмом с уведомлением о вручении. Можно послать копию документа по электронной почте, если такой способ связи предусматривается в кредитном договоре.
Пока приговор по уголовному делу не вступит в силу, кредитор не вправе требовать у вас погашения долга, выданного с нарушениями. Возможно, банк или МФО даже не будут дожидаться окончания следствия, а сразу аннулируют кредитный договор — и вам не придется оспаривать его в суде.
Нужно ли еще что-то делать?
Информация в бюро кредитных историй поступает не сразу. Поэтому обязательно проверьте свою кредитную историю еще раз — например, через месяц после первого запроса кредитной истории. Может выясниться, что у вас появились новые долги.
Если окажется, что за вами числятся другие кредиты или займы, которые вы не брали, процедуру оспаривания долгов придется повторить с другими кредиторами.
Кроме того, нужно проследить, чтобы из вашей кредитной истории удалили информацию о долге, который с вас списал кредитор или суд. Если это не было сделано, обратитесь в бюро кредитных историй и покажите справку из финансовой организации или решение суда.
Подробнее о том, как запросить информацию о своих кредитах и займах и внести в нее исправления, можно прочитать в статье «Кредитная история».
Как защититься от лжекредитов в будущем?
Установите самозапрет на кредиты и займы. Тогда банки и МФО не смогут оформлять кредитные договоры на ваше имя, и мошенникам не удастся повесить на вас долги. Даже если кто-то из кредиторов проигнорирует запрет и выдаст деньги, вам не придется их возвращать.
Чтобы настроить такое ограничение, нужно просто подать заявление о самозапрете через личный кабинет на Госуслугах или в любом МФЦ России. Захотите сами получить кредит или заем — сможете отменить запрет в любой момент. Подробную инструкцию вы найдете в статье «Как оформить самозапрет на выдачу кредитов».
Чтобы уберечься не только от кредитных, но и от других мошенников, берегите данные паспорта:
- никому не давайте и нигде не оставляйте паспорт в залог;
- не позволяйте копировать его без весомого повода;
- не отправляйте сканы страниц паспорта посторонним лицам;
- вводите данные паспорта только на защищенных сайтах (в адресной строке должен быть значок закрытого замка) надежных организаций (например, лицензированных банков или страховых компаний) и только когда без этого не обойтись (например, если вы покупаете билеты на самолет или турпоездку);
- не сообщайте данные неизвестным по телефону или в соцсетях, если кто-то просит их у вас, например, «чтобы оформить компенсацию от Социального фонда».
Больше о финансовой безопасности и защите своих прав читайте в текстах «Как уберечь себя и близких от финансового мошенничества» и «Что делать, если ваши права нарушены».
Подробнее на сайте fincult.info