Эксперимент не удался? Почему Минцифры отключает банки от быстрого доступа к цифровому профилю?

Эксперт об отключении банков от доступа к цифровому профилю: Причина — стремление к контролю

Решение Минцифры о переходе с API на СМЭВ для доступа к цифровому профилю гражданина (ЦПГ) — значительный сдвиг в цифровой инфраструктуре финансового сектора. Его последствия коснутся как банков, так и миллионов клиентов.

Почему Центробанк (Минцифры) принял решение отключить банки от API? В комментарии RuNews24.ru эксперт по социально-экономической политике Яков Якубович рассказал, что основная причина — стремление к централизации контроля и унификации. Через API сложно точно подсчитывать количество запросов для тарификации (недавно запросы стали платными — 10 руб. за штуку). СМЭВ, как государственная система межведомственного взаимодействия, изначально создавалась для прозрачного учета таких операций.

Вторая причина — декларируемое повышение безопасности. Минцифры считает API-канал недостаточно безопасным и утверждает, что СМЭВ обеспечит более высокую защищенность и целостность данных. Также ведомство указывает на масштабируемость: цифровой профиль юридических лиц изначально работает через СМЭВ, и унификация подходов упростит развитие сервисов.

Все это направлено на решение административно-технических проблем государства:

· Обеспечение прозрачного учета каждого запроса к государственным данным для корректного биллинга.

· Приведение всех каналов доступа к государственным данным к единому стандарту (СМЭВ), что упрощает поддержку и развитие.

· Перенос точки входа в государственные информационные системы в одну, контролируемую ведомством, инфраструктуру.

«Проблему скорости и удобства для банков и конечных потребителей это решение не решает, а, пожалуй, напротив, усугубляет. Банки крайне негативно оценили эту инициативу. Национальный совет финансового рынка (НСФР) направил официальное письмо с предупреждением о серьезных рисках».

· Банки заявляют, что технически невозможно успеть перестроить все процессы к февралю 2026 года. Даже крупнейшим банкам на подключение и доработки потребуется не менее 106 рабочих дней, мелким — до 250 дней.

· В НСФР прямо заявляют, что переход несет «существенный риск нарушения функционирования всех основных бизнес-процессов».

· Участники рынка не согласны с тезисом о низкой безопасности API, считая его не менее защищенным, чем СМЭВ.

«Переход значительно замедлит ключевые банковские операции. Если по API ответ приходил онлайн, то через СМЭВ задержка может составить от минуты до нескольких часов».

· Процесс одобрения, особенно онлайн-кредитование, перестанет быть мгновенным. Клиентам придется ждать решения часами, что снизит удобство и конкурентоспособность банков по сравнению с моментальными сервисами.

· Дистанционное открытие счета или карты, основанное на быстрой проверке данных через ЦПГ, также замедлится.

· Проверка благонадежности при переводе крупных сумм, получение кредитной истории — все процессы, требующие верификации данных госорганов, станут более длительными.

Позитив для клиентов в краткосрочной перспективе неочевиден. В долгосрочной — Минцифры обещает «новые сервисы» и повышенную защищенность персональных данных. Однако прямой выгоды в виде скорости или удобства клиенты не увидят. А вопрос безопасности тоже выглядит сомнительно, учитывая, что персональные данные, предоставленные государственным системам, оказываются в открытом доступе

API vs СМЭВ — это выбор между скоростью/гибкостью и контролем/унификацией.

· API (Application Programming Interface) — современный стандарт интеграции, обеспечивающий мгновенный обмен данными. Это гибкий инструмент, идеально подходящий для автоматизации высоконагруженных процессов, таких как скоринг.

· СМЭВ — система, разработанная для гарантированной и документированной передачи электронных документов между госорганами. Ее архитектура надежна, но не ориентирована на миллионы высокоскоростных транзакций в секунду, как в банковском секторе.

«Выбор СМЭВ продиктован не техническим превосходством, а стратегией регулятора на тотальную унификацию и контроль всех потоков данных, касающихся госимущества (информации о гражданах)».

Риски для клиентов и банков:

· Системные сбои. Резкий переход может вызвать массовые сбои в кредитовании и дистанционном обслуживании.

· Банкам придется нести значительные расходы на перестройку ИТ-систем, закупку ПАК и оплату каждого запроса через СМЭВ.

· Длительные задержки приведут к падению удовлетворенности клиентов и потере части рынка моментальных решений.

· Под угрозой окажется развитие цифрового рубля, «бесшовных» финансовых сервисов и других инноваций, требующих мгновенного обмена данными.

С точки зрения регулятора, решение призвано решить текущие проблемы:

· Государство получает полный аудит всех запросов к данным граждан.

· Единый стандарт взаимодействия для всех ведомств и организаций.

· В теории, единая инфраструктура может стать основой для сервисов, которые сейчас технически сложно реализовать.

Решение Минцифры — это классический конфликт между логикой технологического развития бизнеса, требующего скорости и эффективности, и логикой государственного управления, стремящегося к тотальному контролю и унификации. Банки и их клиенты в краткосрочной перспективе станут заложниками этого перехода, столкнувшись с замедлением услуг и ростом издержек. Во всяком случае могут столкнуться.

«Удастся ли в долгосрочной перспективе компенсировать эти издержки повышением безопасности и новыми возможностями — большой вопрос, ответ на который будет зависеть от качества технической реализации перехода на СМЭВ».