Большинство россиян стараются погасить ипотеку досрочно, чтобы уменьшить финансовую нагрузку. Частичное досрочное погашение можно осуществить уже начиная со второго дня после оформления кредита.
При этом доступен выбор: сокращать срок кредита или размер ежемесячного платежа.
Сокращение срока кредита:
Преимущества и недостатки
Преимущества. При уменьшении срока кредита происходит экономия на переплате по процентам. Значительная часть ежемесячного платежа идет на снижение основного долга, а чем меньше остаток задолженности, тем меньше начисленных процентов.
Недостатки
Досрочное погашение требует дополнительных средств помимо планового платежа. Для того чтобы внести значительную сумму, нужно выделять из бюджета дополнительные средства, что иногда создает дополнительную финансовую нагрузку.
Кроме того, некоторые банки устанавливают минимальный порог для суммы досрочного погашения, что тоже может стать ограничением.
Уменьшение ежемесячного платежа
Плюсы и минусы
При снижении суммы ежемесячного платежа срок ипотеки остается неизменным, однако остаток долга распределяется на оставшийся период. Рассмотрение досрочного погашения с уменьшением ежемесячного платежа проводится с учетом этого перераспределения.
Плюсы.
Если вы стремитесь уменьшить финансовую нагрузку незамедлительно, стоит выбрать вариант с уменьшением ежемесячного платежа. Размер планового платежа начнёт снижаться уже со следующего месяца после внесения досрочного погашения, в зависимости от внесённой суммы. Это сделает оплату ипотеки более комфортной.
Минусы.
Этот подход менее выгоден для клиентов и чаще используется в случаях, когда ежемесячный платёж составляет значительную часть расходов. Однако, если размер платежа для вас не является обременительным, то разумнее будет направить свободные средства на что-то более эффективное, например, вложить их в инвестиции.
Выгодно ли погашать ипотеку досрочно
Досрочное погашение ипотеки наиболее выгодно в первые годы после её оформления. Это связано с тем, что банки применяют аннуитетную систему платежей, при которой в первую очередь погашаются проценты, а основная часть долга выплачивается позже.
К завершению срока ипотечной программы экономия становится менее заметной, так как основная сумма долга и начисляемые на неё проценты значительно уменьшаются.
Выбирая способ досрочного погашения, стоит отталкиваться от своих финансовых возможностей и долгосрочных целей. Наиболее выгодным решением считается сокращение срока кредита, однако не менее удобным вариантом может быть комбинирование методов.
Рекомендуется следующий подход: изначально снижайте ежемесячный платеж, продолжая вносить средства в прежнем объеме.
Образовавшаяся разница — между фактически выплаченной суммой и минимальным платежом — может быть направлена на досрочное погашение. После этого, по мере уменьшения долга, можно сократить срок кредита, сохраняя комфортный размер выплаты.
Для расчета подходящего сценария досрочного погашения вы можете воспользоваться сервисом Сбербанк Онлайн. Откройте раздел «Кредиты», найдите кнопку «Погасить досрочно», добавьте запланированные платежи и укажите, хотите ли сократить срок кредита или размер ежемесячного платежа.
Если ваша ипотека в Сбере, рассчитать досрочное погашение вы можете в своем личном кабинете, в разделе «Обслуживание ипотеки».
Как оформить досрочное погашение
Частичное досрочное погашение кредита возможно в любой момент, начиная со второго дня после его оформления. Самыми подходящими для этого считаются плановая дата платежа и несколько последующих дней.
Однако просто внесения средств на счет, с которого производится погашение ипотеки, недостаточно — сначала потребуется уведомить банк, оформив соответствующую заявку. Этот процесс займет совсем немного времени.
Если ваш ипотечный кредит оформлен в Сбербанке, вы можете воспользоваться приложением Сбербанк Онлайн для проведения досрочного погашения.
Вам потребуется выполнить следующие действия:
- Авторизуйтесь в приложении и перейдите в раздел «Кредиты» в нижней части экрана.
- Выберите свою ипотеку и нажмите опцию «Погасить досрочно».
- Укажите счет для списания средств, введите необходимую сумму и решите, что предпочтительнее: сокращение срока кредита или уменьшение ежемесячного платежа.
Обратите внимание: при использовании Сбербанк Онлайн минимальная сумма для частичного досрочного погашения должна составлять не менее 30% от суммы ближайшего платежа.В случае обращения в офис банка ограничений по минимальной сумме нет. После оформления заявки средства спишутся автоматически.
Историю ваших досрочных погашений можно также отслеживать через приложение. Для этого достаточно открыть раздел «Кредиты», выбрать нужную ипотеку и перейти во вкладку «О кредите».