Потребительский кредит помогает купить нужное «здесь и сейчас» (технику, лечение, ремонт), а платить – постепенно. Но кредит легко превращается в проблему, если:
человек подписывает договор «на бегу» или «не читая»;
ориентируется только на рекламную ставку;
соглашается на платные услуги (страховки/подписки);
берет платеж, который «съедает» большую часть дохода.
Кредит – полезный инструмент, если вы точно понимаете реальную цену и свои возможности.
Что считается потребительским кредитом
Это кредит (или заем) для личных нужд, не для бизнеса. Его выдают банки и микрофинансовые организации (МФО). Правила для таких договоров закреплены прежде всего в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Какими законами защищаются ваши права
№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» – основной закон про условия договора, информацию до подписания, права заемщика, досрочное погашение и т.д.
Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» – важен, когда навязывают услуги или дают недостаточно информации.
№ 395-1 «О банках и банковской деятельности» – общие правила работы банков.
№ 123-ФЗ о финансовом уполномоченном – если спор с банком/страховой не решился претензией, можно пойти к финансовому уполномоченному (часто это быстрее и без суда).
Что обязательно проверить в договоре
Полную стоимость кредита (ПСК) – это реальная цена кредита, которая показывает не только проценты по кредиту, но и учитывает все обязательные расходы заемщика за период пользования кредитом.
В ПСК не включаются: штрафы и пени за просрочку, добровольные услуги, от которых выдача кредита не зависит.
По закону ПСК размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора (и есть требования к тому, насколько заметной должна быть рамка).
Однако, ПСК – не единственное, что надо знать и читать. Она помогает увидеть совокупность всех средств, которые заёмщик должен выплатить банку за весь срок действия кредита, но не объясняет все риски договора.
Откройте договор и пройдитесь по пунктам – это занимает 10–15 минут, но экономит месяцы нервов. Обратите внимание на следующее:
А) Сумма, срок, график
Сумма кредита: сколько реально получаете на руки/на карту.
Срок: чем дольше срок – тем больше переплата (даже при той же ставке).
График платежей: дата списания, размер платежа, что будет при просрочке.
Б) Проценты (и могут ли они меняться)
Ставка фиксированная или «плавающая»?
Может ли банк повысить ставку и в какой ситуации (например, при отказе от определенной услуги (часто страховки – если это прямо предусмотрено условиями)
В) Все дополнительные платежи
Ищите любые формулировки про:
комиссии;
платные сервисы;
смс-информирование;
«пакеты услуг»;
платные консультации и т.п.
Если видите непонятную плату – просите объяснить простыми словами: “за что, сколько, каждый месяц или один раз, можно ли отказаться?”
Г) Дополнительные услуги (страховка/подписки)
Навязывание услуг запрещено, а заемщик должен иметь возможность отказаться от ненужного. Это прямо отражают требования о защите прав потребителя и изменения в регулировании «дополнительных услуг» по кредитам.
Вывод
Потребительский кредит может быть полезным инструментом, если подходить к нему осознанно: заранее оценивать свои финансовые возможности, сравнивать предложения разных организаций и внимательно читать договор. Важно помнить, что реальная стоимость кредита определяется не рекламной ставкой, а совокупностью условий – полной стоимостью кредита, графиком платежей, штрафами за просрочку и наличием дополнительных платных услуг.
Заемщик вправе отказаться от навязанных сервисов и страховок, использовать предусмотренные законом механизмы защиты и, при споре с банком, сначала обратиться с претензией, а затем – при необходимости – к финансовому уполномоченному.
Чем внимательнее человек относится к условиям договора до подписания, тем меньше риск переплаты, долговой перегрузки и ухудшения кредитной истории.
Информация подготовлена специалистом
Консультационного пункта по защите прав потребителей филиала ФБУЗ «ЦГиЭ в Иркутской области» в г.Усолье-Сибирское, Усольском, Черемховском и Аларском районах
Яковлевой Дарьей Владимировной