По мнению главы финтеха Wildberries & Russ (RWD) Георгия Горшкова, традиционные банки недостаточно внимания уделяют обычным потребителям. В этой связи не только в России, но и в США, Китае, Индии и других ведущих странах, маркетплейсы создают и развивают свои платежные системы. Это отражает глобальную тенденцию интеграции финтех-решений в традиционные банковские услуги. Эб этом было заявлено на конференции Ассоциации банков России с участием представителей Госдумы, Банка России и Мосбиржи.
Маркетплейсы и крупные банки
В Москве состоялась конференция Ассоциации банков России «Тренды развития отечественного банковского права» с участием зампреда Банка России Алексея Гузнова, председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, главы наблюдательного совета Мосбиржи Сергея Швецова, руководителя службы по защите прав потребителей Банка России Михаила Мамуты, а также руководителя финтех-направления Wildberries & Russ, глава Вайлдберриз банка Георгия Горшкова.
Одна из тем дискуссии была связана с обращением пяти ведущих кредитных организаций страны (Сбербанка, ВТБ, Т-Банка, Альфа-банка и Совкомбанка) в Госдуму с просьбой ограничить деятельность маркетплейсов по ряду ключевых направлений. В частности, запретить скидки при оплате товаров через банк, который связан или принадлежит онлайн-магазину. Также авторы инициативы предложили обязать маркетплесы устанавливать единую цену на товар вне зависимости от средства платежа.
По словам Георгия Горшкова, он был уверен, что вопрос о равной цене в привязке к средству оплаты за товар «был закрыт, когда банковское сообщество договорилось о пользе кэшбэка».
«Мы все являемся клиентами одного, двух и даже четырёх банков. И зачастую выбираем, картой какого банка оплатить тот или иной товар, из расчета получить больший кэшбэк. Чтобы товар нам обошёлся дешевле. Не воспринимайте это как рекламу Сбербанка, но у него одни из лучших ипотечных ставок. Как указано в его мобильном приложении, если я - обычный клиент, что называется, с улицы, то я получу ставку 17% по ипотечному кредиту. А открою в Сбербанке счёт, и буду через него погашать ипотеку, переведя зарплату, то ставка для меня в этом случае будет на 2% лучше. Это такая же скидка на свои услуги. И банки в этом проблемы не видят. Более того, я тоже в этом проблемы не вижу. Потому что в данном случае это маркетинговый инструмент «Сбера», который несёт общественное благо. В итоге, более низкие цены на товары способствуют снижению инфляцию», - сказал Георгий Горшков.
Глава финтех-направления RWD напомнил, что самый северный пункт выдачи заказов Wildberries находится на Шпицбергене в Северном Ледовитом океане. «Там работают примерно 500 россиян. Ни один ритейлер в здравом уме, ни одна большая крупная сеть не открыла там магазин, кроме нас. Там есть наш пункт выдачи заказов, и эти 500 россиян имеют доступ к 10 млн товаров из десяти стран, не только из России. Поскольку и мы, и наши партнёры работаем уже в десяти странах. Таким образом люди абсолютно не чувствуют себя отрезанными от большой земли. Это важный социальный аспект», - отметил он.
При этом, по словам Георгия Горшкова, любой покупатель может оплатить покупке через приложение маркетплейса (и Wildberries, и Озон) и выбрать не только способ оплаты, и но средство оплаты. «Можно оплатить свою покупку по системе быстрых платежей, вне зависимости от того, какой у вас банк. Или системой SberPay. Можно взять рассрочку от сервиса «Сбера», который называется «Плати частями» или взять займ через Т-Банк. Это открытая платформа, и она позволяет использовать практически любые самые востребованные средства платежа. И поэтому в терминах закона о платформенной экономики дискриминации по платёжному средству нет», - сказал представитель RWD.
Он напомнил что кроме Озона и Wildberries есть «Яндекс.Маркет» или «Сбермегамаркет», который, по его словам, «пока неуспешный, но, возможно, будет перезапущен», были и другие интернет-магазины. «Но массовость приобрели в основном два или три маркетплейса, которые действительно стараются делать продукты доступными десяткам миллионов потребителей», - подчеркнул Георгий Горшков.
Международные кейсы
Глава финтеха RWD привел несколько примеров из международной практики и нигде, по его словам, кроме США маркеплейсам не запрещено владеть банками. Но при этом в США действует и зеркальный запрет - кредитным организациям нельзя быть владельцами экосистем. Однако и в Америке, и в других ведущих странах финтех-компании и банки активно сотрудничают, предлагая финансовые услуги и платежные системы. Это отражает глобальную тенденцию интеграции финтех-решений в традиционные банковские услуги.
В частности, у Amazon имеются такие сервисы, как AmazonPay, AmazonCash и AmazonLending. У Alibaba – Alipay и MyBank, а у Tencent - WeBank, WeChat Pay. В индийский маркетплейс Flipkart интекг интегрированы сервисы FlipkartPay и Super.money, а один из крупнейших банков и финтех-компаний в Казахстане Kaspi.kz предлагает Kaspi Pay и Kaspi Bank. В Корее крупнейший онлайн-ретейлер Coupang владеет CoupangPay.
«Почему так происходит? Потому что, как правило, традиционные банки, собрав у себя значительную долю в сфере пластиковых карт, платежей, эквайринга, перестают уделять внимание рядовым потребителя, которым, к примеру, нужно просто купить упаковку гречки на маркетплейсе. Такие транзакции крупному игроку не очень интересны. А маркетплейсы - это самый что ни на есть массовый сегмент, это все мы с вами. И поэтому, в первую очередь, в финтехе обеспечивают доступность товаров по лучшим ценам, и в этом мы видим наше общественное благо», - подчеркнул Георгий Горшков.
По мнению главы Набсовета Мосбиржи Сергея Швецова, этот спорный вопрос вполне может быть решен в рамках Федеральной антимонопольной службы.
Тем не менее депутат Госдумы, председатель президиума совета Ассоциации банков России Анатолий Аксаков предложил обсудить эту тему «на уровне совета ассоциации», поскольку и Озон-банк, и крупные российские кредитные организации являются её членами.
Опрос по итогам пленарной сессии, проведенный среди участников конференции, показал, что 57,14% считают, что цена может быть дифференцированной в зависимости от эмитента банковской карты. Это указывает на то, что банковское сообщество и потребители готовы к различиям в цене в зависимости от банка, выпустившего карту. Однако 40,82% респондентов считают, что цена должна быть единой для всех банковских карт. Еще 2,04% затруднились с ответом.