Нужен ли ИИ-агентам цифровой рубль?

Эксперты по платежам, открытому банкингу и внедрению цифрового рубля обсудили насущное на конференции «FuturePay_25: Платежная альтернатива»

«Загрунтовывая холст дискуссии перед ее началом», Данил Поминов, финтех-эксперт и автор программы, накануне конференции опубликовал на страницах «Б.О» колонку, в которой написал: «Платежная индустрия входит в фазу, когда обсуждать очередной способ приложения смартфона к терминалу становится неинтересно». Что же интересного предложено было на этой ежегодной встрече?

Зависимость от интеграций

Стартовали с сессии «Экосистема традиционных и альтернативных платежей: от QR до ИИ-агентов» в составе: Марианна Данилина, руководитель управления стратегии, исследований и аналитики Ассоциации ФинТех (АФТ); Никита Буклиш, директор по продукту T-Pay Т-Банка; Наталия Куделина, вице-президент, начальник департамента развития эквайринга Газпромбанка, а также Гор Авакян, технический директор компании LifePay.

Фото: Елена Сычёва / «Б.О»

По мнению экспертов, дальнейшую работу необходимо сосредоточить на разработке гибких моделей интеграции традиционных банковских структур с новыми технологиями. Вполне возможно, что для этого понадобится создание второй национальной платежной системы, которая станет технологическим базисом альтернативных платежных инструментов. Крайне важно и наличие адекватных времени кассовых и терминальных узлов, которые помогли бы ТСП обеспечить совместимость с теми платежными инструментами, которые предпочитают клиенты. А по словам Марианны Данилиной, АФТ и ее участники активно работают над созданием нормативной базы для внедрения инновационных решений, включая использование ИИ-технологий.

Марианна Данилина (АФТ). Фото: Елена Сычёва / «Б.О»

«Входной билет» в Open API

Вторую сессию по открытому банкингу и открытым финансам модератор Дмитрий Ищенко, замгендиректора АФТ, предложил провести в формате круглого стола. К дискуссии он пригласил Анастасию Каючкину, лидера Open API АФТ; Людмилу Зайцеву, лидера стрима «Госпроекты» Газпромбанка; Святослава Агеева, директора департамента госпроектов Т-Банка; Евгению Бентя, заместителя коммерческого директора «Поликлиника.РУ», а также Юлию Суворову, директора по правовым вопросам и комплаенсу финансового маркетплейса «Сравни».

Фото: Елена Сычёва / «Б.О»

«Мы, в АФТ, завершаем подготовку к запуску Open API, надеемся, что соответствующий закон, инициированный Банком России, будет принят в 2026 году, а значит, начнется первый этап — крупные банки с другими крупным банками должны будут обмениваться информацией. Затем очередь дойдет до маркетплейсов, телекомов и т.д.», — задал тон модератор. Собственно, внедрения обязательных стандартов API рынок ждет от регулятора уже несколько лет, однако тот пока не успевает.

Дмитрий Ищенко (АФТ). Фото: Елена Сычёва / «Б.О»

Обобщенный ответ участников сессии на вопрос, для чего клиентам нужны Open API и мультибанкинг, звучал примерно так: «Представьте ситуацию: у вас открыт счет в одном банке, карта — в другом, кредит — в третьем, а вклады разбросаны по всей банковской системе. У каждого банка свое приложение, своя система уведомлений, своя логика интерфейсов... Но ведь хочется все это разнообразие упростить и собрать в одно удобное место, верно? Именно такую идею и воплощает концепция мультибанкинга».

Это подтверждвют промежуточные итоги пилотных проектов по интеграции между банками из топ-10, в которых участвуют на случайной основе до одного миллиона клиентов.

Как заработать на Open API, банкиры сейчас сказать не могут, но полагают, что интеграция данных позволит в будущем предлагать совершенно неожиданные продукты, например оформление налогового вычета по НДФЛ по одному клику. А вот в страховом и медицинском бизнесах эффект намного более ощутим; например, это полная автоматизация огромного потока документооборота и сведение к нулю ошибок, связанных с ручной обработкой документов.

Однако Анастасии Каючкиной пришлось немого умерить излишний оптимизм банкиров, поскольку «входной билет» в Open API многим из них сейчас попросту не по карману. И АФТ ведет работу по созданию коробочного продукта для безопасной организации интеграции обмена данными, а также по упрощению как получения, так и отзыва согласий клиентов на передачу данных.

Анастасия Каючкина (АФТ). Фото: Елена Сычёва / «Б.О»

ИИ-агенты меняют модели

Следующая панельная дискуссия «Бесшовные и встроенные платежи: влияние концепции открытых финансов на индустрию и клиентский опыт» продолжила ряд поднятых ранее тем. Их обсудили: Анастасия Каючкина (АФТ); Игорь Бессчастный, руководитель службы платформенных решений ВТБ; Татьяна Крестьянинова, директор по развитию бизнеса и продажам Alfa API, ID, Pay Альфа-Банка; Ольга Ярыгина, заместитель председателя правления Банка 131; Максим Клецкин, руководитель центра разработки «Иннотех» и Виктор Достов, председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов.

Фото: Елена Сычёва / «Б.О»

Спикеры продолжили обсудить важность унификации стандартов API, облегчающих интеграцию и повышающих эффективность взаимодействия между банками и пользователями. Была поднята тема безопасности и обеспечения конфиденциальности данных, а также значения индивидуальных предпочтений клиентов при предоставлении банковских услуг.

Как один из итогов дискуссии необходимо выделить тенденцию к созданию универсальных API, соответствующих требованиям регуляторов и удовлетворяющих потребности бизнеса и потребителей, а также укрепленияющих позиции российских банков на международном рынке финансовых технологий. Роль API в текущих условиях, кроме того, резко возросла в сфере проведения трансграничных платежей.

В роли дизраптора классических платежных технологий и апологета развития альтернативных платежей выступил Виктор Достов, который поддержал тезисы Данила Поминова, описанные в его колонке. По его мнению, вполне вероятно, что агентский ИИ станет основным входом в финансы. Не приложением, не веб-кабинетом, не голосовым помощником, а именно посредником. А может быть, и субъектом платежей. Об этом также говорили эксперты на предыдущей конференции «Банковского обозрения» в сентябре, потом на FINOPOLIS, да и много где еще.

Виктор Достов (Ассоциация участников рынка электронных денег и денежных переводов). Фото: Елена Сычёва / «Б.О»

«Вход» может превратиться в «выход»

Завершила деловую часть конференции сессия «Цифровой рубль (ЦР): от пилотов к мейнстриму». Вместе с модератором Данилом Поминовым в ней приняли активное участие Алексей Войлуков, MBA-профессор бизнес-практики по цифровым финансам Президентской академии; Виталий Копысов, директор по инновациям банка «Синара»; Антон Боганов, советник заместителя председателя правления РСХБ; Александр Сухопаров, представитель команды цифрового рубля МТС Банка, а также Александр Коваленко, технический директор по развитию кредитных карт ОТП Банка.

Фото: Елена Сычёва / «Б.О»

Ход обсуждения в чем-то напомнил прошедшую ранее дискуссию о перспективах Open API. И дело было не столько в бизнес-кейсах эффективного использования нового цифрового платежного инструмента (а они есть), сколько в опасениях банкиров.

Во-первых, цена «входного билета» в цифровой рубль составляет, по данным Алексея Войлукова, до 200 млн рублей единовременных затрат и около 50 млн рублей в год на сопровождение.

Во-вторых, в настоящее время не очень понятно, как обеспечить торгово-сервисные предприятия платежными терминалами, поддерживающими цифровой рубль. Нет пока у ЦБ и ответа на вопрос о сроках появлении офлайн-платежей.

В-третьих, также не вполне понятен статус платформы смарт-контрактов, которые являются основной «фишкой» цифрового рубля и неясно, годятся ли открытые блокчейны для их интеграции с платежным функционалом? Вообще, тема «новых» цифровых активов и платежных инструментах на их базе — это, пожалуй, один из трендов будущего года и, наверное, поэтому в «Банковском обозрении» решили перезапустить медиапроект «ПРО ЦФА», дополнив его темами криптовалют и криптоактивов.

Фото: Елена Сычёва / «Б.О»

По завершении дискуссии вокруг платежных альтернатив, конечно, остается риторический вопрос, волнующий классических банкиров: «А будут ли вообще нужны коммерческие банки после полноценного запуска цифрового рубля?»

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Александр Омельченко, руководитель направления «Цифровой рубль» ARinteg

Для работы с цифровым рублем банки как финансовые посредники должны будут создать два независимых удостоверяющих центра. Первый, находящийся под контролем Банка России, — для выпуска сертификатов электронной подписи. Второй — для выпуска сертификатов, используемых для защиты электронных коммуникаций между клиентом, владельцем цифровых рублей и банком. Это обеспечивает конфиденциальность и безопасную двухфакторную аутентификацию, что защищает от перехвата данных и атак, направленных на подмену данных (атак «человек посередине»).

При этом средства криптографической защиты информации, как и программно-аппаратные средства для создания удостоверяющих центров, давно уже являются одним из важнейших приоритетов отечественных разработчиков. А с момента принятия российского закона об электронной подписи эта отрасль получила дополнительное развитие.

Крупные игроки финансового рынка для создания компонентов инфраструктуры работы с электронной подписью, в том числе и удостоверяющих центров, уже давно используют российские решения и наработали значительный опыт.

Определенно, эта область в минимальной степени нуждается в оперативном импортозамещении, и при создании инфраструктуры цифрового рубля это не должно вызывать какие-либо существенные сложности для банков.

КУПИТЬ ЗАПИСЬ КОНФЕРЕНЦИИ