Предприниматели, работающие в сфере малого и среднего бизнеса (МСП), часто сталкиваются с необходимостью привлечения финансирования для развития своих компаний. Государство предлагает ряд программ поддержки. Однако не все компании могут воспользоваться ими из-за строгих критериев отбора или ограниченных лимитов финансирования. Об особенностях самых популярных государственных программ кредитования и об альтернативных стратегиях для снижения кредитной нагрузки в интервью Национальному банковскому журналу рассказал начальник управления клиентских отношений СДМ-Банка Иван Лонкин. Беседовала Оксана Дяченко.
- Иван, расскажите, пожалуйста, о самых популярных государственных программах кредитования, в чём их главные особенности?
- Среди наиболее интересных программ я бы выделил следующие.
Во-первых, программа льготного кредитования № 1764. Эта программа пользовалась большим спросом благодаря своей универсальности, позволяя получать кредиты на инвестиционные цели, пополнение оборотных средств и рефинансирование существующих займов. Однако из-за ограниченных лимитов банки быстро исчерпали выделенные средства, и найти банк с доступными средствами по этой программе сегодня крайне сложно.
Во-вторых, программа стимулирования кредитования (ПСК). Аналогично предыдущей программе, ПСК также оказалась очень востребованной, и лимиты по ней были быстро выбраны большинством банков.
В-третьих, отраслевые программы поддержки: существуют специализированные программы для отдельных отраслей, например, для ИT-компаний или сельского хозяйства.
Также нужно отметить программу поддержки ИT-компаний. Она предъявляет высокие требования как к банкам, так и к самим компаниям и их продуктам. В результате, лишь немногие банки могут участвовать в ней, а среди претендентов высокая конкуренция, что затрудняет получение финансирования для многих ИT-предприятий.
Наконец, программа поддержки сельского хозяйства. В настоящее время это одна из немногих активно действующих программ, где у банков ещё есть свободные лимиты. Сельскохозяйственные компании могут получить кредиты по льготной ставке (11–12% для краткосрочных кредитов и до 50% от ставки ЦБ для инвестиционных). Недостающая разница компенсируется из бюджета. Однако эта программа имеет свои специфические требования и ориентирована на узкую нишу агробизнеса. Стоит отметить, что не все банки готовы работать с агросектором из-за присущих ему рисков (сезонность, погодные условия), но такие финансовые учреждения существуют и известны среди аграриев.
- Хотелось бы узнать, какие на сегодняшний день существуют альтернативные стратегии для снижения кредитной нагрузки?
- В условиях довольно высокой ключевой ставки в длительном временном периоде компании ищут альтернативные способы оптимизации своих финансовых потоков. В этом контексте следует отметить приоритет оборотных средств. Речь идёт о том, что предприниматели приостанавливают инвестиционную деятельность, перенаправляя высвободившиеся средства на пополнение оборотных средств. Это позволяет погасить часть кредитов и снизить процентную нагрузку на текущий бизнес.
Также необходимо упомянуть активное использование банковских гарантий. Компании стали чаще прибегать к банковским гарантиям возврата аванса и исполнения контракта. Вместо получения кредитов, они запрашивают авансы у заказчиков, подкрепляя их банковской гарантией. Это повышает доверие заказчиков, поскольку риск потери средств или неисполнения контракта снижается и обеспечивается банком. Ставки по таким гарантиям (1–3% годовых) значительно ниже текущих кредитных ставок.
- На что нужно ориентироваться компаниям малого и среднего бизнеса, чтобы облегчить получение кредитов? В каких вопросах лучше проявлять осторожность, чтобы желание получить кредит не навредило бизнесу?
- В современном бизнесе компаниям очень важно самим следить за тем, какие государственные, региональные и отраслевые программы поддержки появляются на рынке. Это касается также программ, реализуемых через банки.
Важно понимать, что у каждого банка есть свой лимит на участие в таких программах. Поэтому оперативность и заблаговременная подготовка – главные союзники бизнеса.
Что касается крупных инвестиций, таких как строительство, модернизация или обновление основных средств, то здесь стоит проявить особую осторожность. Если без привлечения кредитных средств невозможно осуществить эти проекты, возможно, стоит отложить их реализацию. В периоды неопределённости лучше иметь «подушку безопасности», лучше перестраховаться.
- Какие факторы сейчас играют ключевую роль при доступе к кредитным ресурсам для предприятий малого и среднего бизнеса?
- Сегодня доступ к финансированию для малого и среднего бизнеса во многом зависит от его финансовой устойчивости. Компании с запасом капитала и маржинальностью стабильно привлекают кредитные средства. Более того, они часто оказываются в ситуации выбора, получая в моменте предложения от нескольких банков.
Тем временем, некоторые предприятия действительно сталкиваются с трудностями в получении кредита. Банки, стремясь минимизировать риски, тщательно оценивают платёжеспособность заёмщика и вероятность возврата долга. Хотя процедура оформления кредита в целом осталась прежней, требования к финансовому состоянию компаний с начала 2025 года значительно ужесточились. Так, банки, в первую очередь, заботятся о том, чтобы предоставленный кредит не стал обременением для бизнеса, а был своевременно погашен в установленные сроки.
- Каковы перспективы кредитных программ для МСБ на 2026 год?
- Несмотря на возможные экономические колебания, кредитные программы для МСБ, скорее всего, будут развиваться, предлагая новые возможности и адаптируясь к меняющимся потребностям предпринимателей.
Банки и финансовые организации продолжат инвестировать в цифровые платформы. Это означает, что процесс подачи заявки на кредит станет ещё более удобным и быстрым, (и в большинстве случаев – онлайн). Ожидается рост популярности экспресс-кредитов с минимальным пакетом документов и быстрым принятием решения, особенно для проверенных клиентов.
Для оценки кредитоспособности будет активнее использоваться искусственный интеллект, что позволит более точно оценивать риски, предлагать индивидуальные условия и, возможно, даже прогнозировать будущие потребности бизнеса в финансировании.
Банки будут стремиться предлагать более гибкие условия кредитования, учитывая специфику бизнеса каждого клиента. При этом государственные программы поддержки МСБ, вероятно, останутся важным инструментом – особенно для стимулирования определённых секторов экономики, поддержку инноваций и создание новых рабочих мест.
В целом, 2026 год обещает быть благоприятным для МСБ в плане доступа к кредитным ресурсам.
Источник - NBJ