Неттинг позволяет сократить издержки на переводы и передать экономию клиентам. Разбираем механизм на практических примерах
Переводы между странами по классическим схемам — через прямые расчеты между финансовыми организациями — сопровождаются комиссиями и потерями на конвертации. В среднем комиссии составляют 1–3 % от суммы, спред при обмене валют — еще 3–4 %. Срок исполнения зависит от направления и регламента расчетов: обычно от одного до пяти рабочих дней. Каждый платеж проходит валютный контроль и межстрановые расчеты, что увеличивает стоимость и длительность операций.
Современные платежные сервисы выстраивают процесс иначе. Они используют счета внутри разных стран и применяют механизм взаимозачета — неттинг. Суть в том, что система сводит все переводы клиентов в обе стороны и рассчитывает разницу. Через границу проходит только итоговая сумма, а не каждый платеж отдельно. Это снижает количество операций, уменьшает расходы и делает переводы быстрее и предсказуемее по стоимости.
Как работает неттинг в денежных переводах
Чтобы понять масштаб эффекта, посмотрим на реальные объемы. Например, за день по направлению Россия-Турция суммарно может пройти:
- из России в Турцию — 50 млн рублей в пересчете на лиры;
- из Турции в Россию — 42 млн рублей.
Без неттинга каждая операция прошла бы отдельно, с комиссиями, валютным обменом и проверками. С неттингом все происходит иначе: внутри стран деньги распределяются по локальным счетам, а через границу переводится только остаток — эквивалент 8 млн рублей.
Для клиентов это незаметно: каждый получает свой перевод в полном объеме и в обычные сроки. Оптимизация идет внутри системы — на уровне расчетных балансов. В результате платформа снижает издержки на международные транзакции, а пользователи получают переводы быстрее и по более выгодным условиям.
Валютный неттинг: как избежать двойной конвертации
Компании, которые одновременно получают и отправляют платежи в одной валюте, часто теряют на избыточных обменах. Например, экспортер получает выручку в долларах, а оплачивает закупки у иностранных поставщиков тоже в долларах. Если переводы проходят через обычный рублевый счет, деньги приходится дважды конвертировать: сначала в рубли при поступлении, потом обратно при оплате.
Валютный неттинг решает эту проблему. Платформа учитывает все входящие и исходящие платежи клиентов в одной валюте и производит расчеты напрямую между странами без двойного обмена. Для компании это означает, что поступившие доллары могут быть использованы для выплат другим контрагентам в долларах — без промежуточной конвертации в рубли.
Такой подход снижает потери на спреде и упрощает расчеты. Конвертируется только разница между поступлениями и выплатами, если компании нужны рубли для внутренних расходов. Это позволяет избежать повторных обменов и сохранить больше средств на счете.
Как строится инфраструктура для неттинга
Чтобы взаимозачет работал надежно, необходима инфраструктура, которая обеспечивает учет, расчеты и контроль ликвидности.
1. Локальные счета в разных странах
Платежные сервисы открывают собственные или партнерские счета в странах, где работают. Через них принимаются и выплачиваются деньги клиентам. Когда отправитель переводит средства, операция проходит внутри страны: Компания зачисляет сумму на свой счет и организует выплату получателю из местного счета в стране назначения.
Такой подход делает переводы быстрее — в пределах одного операционного дня — и дешевле, поскольку исключает цепочку международных расчетов.
2. Учет потоков и расчет балансов
Каждый день система фиксирует все поступления и выплаты в разных валютах и направлениях. В конце дня формируется общий баланс — сколько средств принято и сколько выплачено. Перевод через границу совершается только на разницу между этими суммами.
Например: из России принято 50 млн рублей, выплачено 45 млн — остаток +5 млн. Из Казахстана принято 10 млн тенге, выплачено 12 млн — дефицит 2 млн. Через границу переводится эквивалент разницы, а не вся сумма операций.
3. Партнерская модель
Чтобы охватить десятки стран, компании работают с локальными операторами, которые уже имеют лицензии и счета. Каждый партнер принимает платежи от клиентов в своей стране и выплачивает их получателям. Между собой партнеры рассчитываются по итогам взаимозачета, например, раз в день. Это резко сокращает количество международных переводов и расходы на обслуживание.
Все это позволяет системе обрабатывать тысячи операций ежедневно с минимальными затратами и при этом соблюдать требования валютного регулирования и финансового контроля.
География применения: где неттинг наиболее эффективен
Эффективность неттинга напрямую зависит от баланса потоков между странами — когда деньги движутся не только «в одну сторону», а примерно поровну туда и обратно. Тогда платежная система может сводить взаимные обязательства и проводить через границу лишь разницу.
Турция
Одно из самых активных направлений для взаимных расчетов. Из России идут переводы за недвижимость, услуги и товары, а в обратную сторону — платежи от турецких партнеров, работающих с российскими маркетплейсами, туристическим бизнесом и IT-компаниями. Такая двусторонняя активность делает неттинг особенно эффективным.
Узбекистан, Казахстан, Кыргызстан
Эти страны формируют устойчивые денежные потоки в обе стороны: трудовые переводы, оплата российских онлайн-сервисов, обучение и покупки. Дополнительный плюс — возможность работать с местными валютами и наличными выплатами через партнерские пункты.
Армения и Молдова
Регулярные переводы между родственниками, расчеты фрилансеров и IT-аутсорсинг создают стабильные двусторонние потоки. Это направление также подходит для взаимозачета.
Греция, Кипр, Сербия, Израиль
Популярные направления для россиян, проживающих или ведущих бизнес за рубежом. Переводы идут в обе стороны: частные платежи, аренда, расчеты за услуги и поставки.
Направления, где движение средств идет почти в одну сторону, используют неттинг частично: он помогает оптимизировать внутренние операции, но не дает полной экономии на межстрановых расчетах.
Риски неттинга и механизмы защиты
Любая система взаимозачетов требует контроля и управления рисками. Чтобы неттинг работал устойчиво, необходима гарантия исполнения обязательств и сохранение баланса между странами.
1. Риск невыполнения обязательств
Если один из участников не внес средства, а система уже запланировала выплату, возникает временный разрыв. Для его предотвращения платежные сервисы используют предварительное резервирование: деньги блокируются у отправителя до подтверждения перевода. Выплата получателю производится только после сверки позиций и подтверждения наличия средств.
2. Валютный риск
При работе с несколькими валютами возможны колебания курса между моментом расчета и фактическим переводом. Чтобы исключить потери, платформы фиксируют курс в момент создания платежного поручения. Пользователь видит тот курс, по которому операция будет исполнена.
3. Риск ликвидности
Если в течение короткого времени все клиенты отправляют деньги в одном направлении, может возникнуть временный дефицит средств в стране назначения. Для этого платформа поддерживает резервы ликвидности и рассчитывает возможные дисбалансы заранее — по историческим данным и сезонным тенденциям.
Система неттинга эффективна только при строгом контроле расчетных позиций, лимитов и резервов. Поэтому платежные сервисы выстраивают многоуровневую модель защиты: от автоматического мониторинга балансов до ежедневного выравнивания остатков по странам и валютам.
Перспективы развития технологий международных переводов
Трансграничные расчеты быстро переходят от медленных межбанковских переводов к моделям, где большую часть работы выполняют технологические платформы. Ключевое направление развития — автоматизация взаимозачетов и объединение национальных платежных систем.
Цифровые валюты центральных банков
Банк России, Народный банк Китая и Европейский центробанк тестируют цифровые валюты, которые в будущем смогут взаимодействовать напрямую. Это позволит проводить международные расчеты почти мгновенно и без посредников.
Интеграция национальных платежных инфраструктур
Успешный пример уже работает: системы мгновенных платежей UPI (Индия) и PayNow (Сингапур) интегрированы друг с другом. Жители обеих стран могут переводить деньги друг другу напрямую через свои национальные платежные приложения — быстро и дешево.
Этот опыт показывает перспективность прямого взаимодействия между национальными платежными инфраструктурами без необходимости проходить через международную банковскую систему. Аналогичные проекты обсуждаются между другими государствами.
Автоматизация взаимозачетов
Технологии распределенных реестров открывают возможность «умного неттинга», когда взаимные обязательства фиксируются в цифровой форме и исполняются автоматически при совпадении условий. Это снижает риски и делает систему самобалансирующейся.
Для конечных пользователей эволюция всех этих технологий будет означать дальнейшее упрощение международных переводов: сокращение времени обработки, минимизацию комиссий, полную прозрачность операций при сохранении высокого уровня безопасности.