История с крахом банка «Таврический» превратилась в редкий случай, когда главный потерпевший — не вкладчики, а Центробанк. Под наблюдением Агентства по страхованию вкладов (АСВ) из банка, который санировала группа Михаила Прохорова, куда-то исчезли почти 120 млрд рублей, взятых у регулятора.
На фоне всего этого стало известно об аресте главы АСВ Андрея Мельникова. Правда, следственные действия в отношении него связаны с объектами, далекими от Петербурга и «Таврического», который за 10 лет так и не вернул значимому кредитору в лице «Ленэнерго» задолженность в 10,6 млрд рублей.
Что осталось от банка
В начале октября АСВ опубликовало отчёт о состоянии дел в банке, у которого месяцем ранее Центробанк отозвал лицензию. Цифры тревожные: если на 3 сентября, по данным временной администрации, активы «Таврического» составляли 132 млрд рублей, а обязательства — 225 млрд, то через месяц, по уточненной информации, активы «похудели» до 93 млрд рублей, а обязательства, наоборот, выросли до 230 млрд с лишним.
Разница в 40 млрд рублей образовалась из-за того, что с баланса исчезла большая часть кредитного портфеля (минус 20,5 млрд), также проверяющие недосчитались ценных бумаг с другими финансовыми активами (ещё минус 22,9 млрд). При этом именно залоги прав требования к заемщикам должны были обеспечивать долги «Таврического» и его санатора — банка «Международный финансовый клуб» из группы «Онэксим» Михаила Прохорова — перед ЦБ и АСВ. Теперь от них остались только следы в отчётности.
Раздача денег вкладчикам
Примечательно, что перед отзывом лицензии «Таврический» активно привлекал деньги граждан на вклады. В последнее время их объем прирастал стабильно по 1 млрд в месяц. По данным АСВ, у банка было 56,9 тыс. вкладчиков, которые держали на счетах 69,9 млрд рублей. Из них застрахованы были 58,9 млрд.
Через банк-агент «Уралсиб» вкладчикам уже выплатили более 55 млрд рублей, что соответствует 93,7% всех застрахованных сумм. За оставшимися 11 млрд гражданам придется идти в суд, но это — слезы по сравнению с тем, сколько банк задолжал регулятору.
Главный кредитор — Центробанк
Как следует из того же отчета о финансовом состоянии, в «Таврическом» зависли займы и депозиты Банка России на сумму 119,8 млрд рублей. Откуда взялась эта задолженность, не поясняется, но «Фонтанка» отследила момент ее появления.
Обычно банки не любят занимать у ЦБ, так как для них это достаточно дорогие заимствования: средства привлекаются по ключевой ставке, и заработать на них довольно трудно — прибыль от выдачи розничных кредитов слишком низкая либо ставки по ним становятся неконкурентоспособными. Именно поэтому возможность занять у регулятора оставляют на крайний случай. И уж тем более она не используется без нужды в санируемых банках. По данным с сайта ЦБ, ни у одной из проходящих сейчас через финансовое оздоровление кредитных организаций нет существенных обязательств перед Банком России — эта строчка баланса либо нулевая, либо там незначительные суммы.
Долгое время у «Таврического» по этой строчке тоже были нули, но в 2022 году на фоне санкций и турбулентности банк внезапно занял у регулятора 87,3 млрд рублей. Тогда же группа «Онэксим» заложила в пользу ЦБ свой другой актив — банк «Ренессанс Кредит» — заверив рынок, что «договор носит технический краткосрочный характер».
Однако, по данным СПАРК, банк до сих пор заложен в пользу ЦБ. Задолженность «Таврического» перед регулятором не только не была погашена, но и росла на 5-6 млрд рублей ежеквартально. К лету 2025 года она достигала уже 115 млрд рублей, к моменту отзыва лицензии — 119,8 млрд.
Как всё начиналось
Впервые «Таврический» оказался на грани банкротства в 2015 году. Решающим фактором, из-за которого его все же решили оздоравливать, стали зависшие на счетах деньги «Ленэнерго» и «МРСК Северо-Запада» (сейчас входят в группу «Россети») на общую сумму более 20 млрд рублей с большим перевесом в пользу первого. Топ-менеджеры, поставившие сетевую компанию в шаткое положение, получили за это реальные сроки.
Санатором стал банк МФК. АСВ выделило ему 28 млрд рублей под символические 0,5% годовых на 10 лет (то есть до 2025 года). Также к 2022 году «Таврический» должен был быть присоединён к МФК, но потом этот срок сдвинули до 2025-го, и тут случилось то, что случилось.
Похоже, интерес группы Прохорова был не в оздоровлении банка, а в его корпоративных клиентах. В первую очередь — в предприятиях петербургского бизнесмена, бывшего сенатора Александра Сабадаша, среди которых особенно выделялся гигантский целлюлозно-бумажный комбинат «Выборгская лесопромышленная корпорация» (ВЛК).
Юристы Прохорова быстро установили контроль над заводами Сабадаша: ввели своих конкурсных управляющих, переписали доли предприятий и перевели сбыт с закупками под контроль структур «Онэксим». Как говорили в судах юристы Сабадаша, таким образом за несколько лет из ВЛК было выкачано более 20 млрд рублей. Мол, если бы не это, все долги завода были бы давно погашены.
С такой позицией сторона Сабадаша дошла до Верховного суда и выиграла дело. В 2023 году коллегия ВС признала, что контролирующий кредитор тоже может являться лицом, причинившим должнику убытки, и эти убытки с него можно взыскать.
С этими расчетами, кстати, потом частично согласилась ФНС России, которая в рамках дела о банкротстве ВЛК в 2024 году предъявила «Таврическому» и группе «Онэксим» иск о возмещении ущерба, причиненного конкурсной массе, на 11 млрд рублей.
Что касается «Ленэнерго», ради спасения которого все и затевалось, предполагалось, что в результате санации, которая должна была закончиться в 2035 году, сетевая компания получит назад свои 10,6 млрд рублей, зависшие на депозитах в «Таврическом». Но соглашение об этом предусматривало много условий, в том числе и досрочный частичный возврат этой суммы.
В пресс-службе «Россетей Ленэнерго» сообщили «Фонтанке», что подали заявление на включение в реестр требований кредиторов. «Сумма задолженности не изменилась и составляет 10,6 млрд рублей», — отметили там.
Судебные войны: Сабадаш vs Прохоров
Решающее сражение между юристами Сабадаша и Прохорова состоялось летом 2025 года. 4 июля Верховный суд встал на сторону офшора первого (Vyborg Ltd), признав незаконной сделку 2015 года, в результате которой доли в ВЛК перешли к структурам «Онэксим».
Суд установил, что сам Сабадаш с 2014 года находился в СИЗО № 1 и не мог распоряжаться своими активами. После этого решения юристы предпринимателя начали массово подавать иски о взыскании убытков с «Онэксим», а уже через два месяца — 3 сентября 2025 года — ЦБ отозвал у «Таврического» лицензию «в связи с отсутствием перспектив дальнейшей реализации модели санации».
Как растворялись активы
Арбитражный суд Петербурга и Ленобласти 15 октября признал «Таврический» банкротом и ввел конкурсное производство сроком на год. Конкурсному управляющему в лице АСВ предстоит разобраться, куда исчезли деньги. Обязательства банка превышают стоимость его активов на 137 млрд рублей. И если, как уверяет агентство, с кредиторами первой и второй очередей (то есть с гражданами) рассчитаются в полном объеме, ЦБ вряд ли получит назад свои 120 млрд рублей.
То, насколько стремительно ухудшилась ситуация в банке, видно по отчетности, и это точно не могло быть секретом для санатора и АСВ. К примеру, на начало 2025 года активы кредитной организации составляли 173 млрд рублей, по итогам первого квартала осталось 153 млрд, к июлю — 143 млрд, а к сентябрю — 132. В то же время убытки банка достигли 100 млрд рублей против 62 млрд на начало года и 88 млрд на конец первого квартала. Обязательства с начала года прибавили 8 млрд рублей, увеличившись до 239 млрд. На фоне разворачивающейся катастрофы банк продолжал наращивать средства населения на вкладах, как и долг перед ЦБ.
«Фонтанка» спросила АСВ, была ли у агентства возможность отследить это и инициировать отзыв лицензии у банка раньше, пока ситуация не стала критической. Также интересно, есть ли у страховщика понимание, куда делись 120 млрд рублей ЦБ и обеспечил ли санатор чем-либо эти займы.
«В ответ на ваш запрос сообщаем, что ГК „АСВ“ данную ситуацию не комментирует», — ответили в пресс-службе госкорпорации.
Представитель банка МФК был чуть более многословен. Он заявил, что банкротством «Таврического» полностью управляет АСВ, у которого «есть четкое понимание, что активов для удовлетворения требований вкладчиков достаточно».
«Банк МФК сотрудничает с АСВ по всем вопросам, требующим вовлечения», — сообщили в банке.
Чем платить будете
Интрига с обеспечением задолженности «Таврического» перед ЦБ также в том, что в 2024 году группа «Онэксим» продала инвестгруппу «Ренессанс Капитал» топ-менеджменту. В совместном релизе сторон отмечалось, что они получили все необходимые согласования и одобрения. Банк «Ренессанс Кредит», заложенный в пользу регулятора, среди проданных активов не упоминался. В интервью «Коммерсанту» глава «Ренессанс Капитала» Михаил Орловский отвечал на вопрос, «есть ли желание создать или купить банк», что создавать не планирует, а купить — возможно, если будет удачная возможность.
«Что касается ИК „Ренессанс Капитал“, структура группы ОНЭКСИМ, проданная в 2024 году, никогда не имела и не имеет никакого отношения к ситуации с „Таврическим“», — сообщил в ответ на вопрос «Фонтанки» представитель МФК.
Так или иначе, даже если продать заложенные доли «Ренессанс Кредита», за них едва ли удастся выручить больше суммы капитала кредитной организации, который составляет около 27 млрд рублей. Это не покроет и четверти потерь ЦБ в «Таврическом».
Где чья ответственность
Чтобы разобраться, можно ли было инициировать отзыв лицензии раньше, пока банк не набрал как можно больше обязательств перед вкладчиками, и кто это должен был сделать, «Фонтанка» обратилась к экспертам. Распределение функций между органами, ответственными за санацию, оказалось куда запутаннее, чем кажется на первый взгляд.
«У Банка России нет обязанности санировать каждый и всякий банк, однако в случае „Таврического“, учитывая его значимость для Северо-Западного региона, огромные застрявшие в нем суммы энергетических монополистов и большое число частных вкладчиков, представляется, что санация была неизбежной», — комментирует Владимир Полудняков, управляющий партнер юридической фирмы «НЭК», соавтор канала «Правовой цех».
«То обстоятельство, что неудача выяснилась спустя только 10 лет — и каких лет! — показывает, что само решение о санации не было заведомо неправильным. Как говорится, могло бы и получиться. Предоставление Банком России в ходе санации займов — часть санационных мероприятий, о каком-либо залоге или преимуществе при их возврате не может быть и речи, поскольку интересы кредиторов — а среди них могут быть, например, налоговые органы — выше. Напротив, в силу закона, требования по таким займам удовлетворяются после удовлетворения требований всех иных кредиторов», — продолжает он.
По мнению эксперта, АСВ и Банк России проводят скоординированную политику. Текущий контроль за банками, который осуществляется буквально в ежедневном режиме, возложен на Банк России, отзыв лицензии — ответственный процесс, требующий обоснования и подготовки. Не зная всего корпуса информации, невозможно сказать, запоздал ли регулятор с отзывом лицензии или нет, говорит Полудняков.
По его словам, кредиторы, чьи требования не будут удовлетворены за счет активов «Таврического», не смогут предъявить претензии санатору просто потому, что санация закончилась неудачей.
«Другое дело, если санатор в ходе своей деятельности нарушал закон, действовал недобросовестно, не в интересах банка, выводил активы или иным образом способствовал невозможности удовлетворить требования кредиторов. Оценить, были ли подобные факты в деятельности санатора банка „Таврический“, на основании общедоступных сведений в принципе невозможно, — отмечает он. — Таким образом, представляется, что попытка санации помогла избежать обрушения монополистов, роста социальной напряженности, потери престижа власти. Может быть, это стоит 119 млрд рублей, которые Банк России, скорее всего, уже не вернет».
При этом наращивать займы в ЦБ «Таврический» стал в 2022 году, когда монополистам уже ничего не угрожало. На пресс-конференции 24 октября Эльвира Набиуллина рассказала о том, при каких обстоятельствах это произошло.
«Причиной формирования „дыры“ в этом банке стала совокупность объективных факторов, — считает она. — Среди них — последствия того, что бизнес-модель банка была связана с еврооблигациями. Эта бизнес-модель не несла рисков до 2022 года, а из-за санкций произошла отрицательная переоценка ценных бумаг. Тех ценных бумаг, которые были, кстати, представлены еврооблигациями Минфина».
По закону ЦБ не обязан выдавать займы кредитным организациям, если их финансовое состояние ухудшилось, но у него есть такое право, объясняет управляющий партнёр бюро юридических стратегий Legal to Business Светлана Гузь. Если же регулятор принял такое решение, займы не обязательно должны быть обеспечены активами банка.
«Для осуществления мер по предупреждению банкротства кредитной организации Банк России привлекает ГК „АСВ“. Законом о банкротстве предусмотрено, что решение агентства по вопросу о целесообразности своего участия в осуществлении мер по предупреждению банкротства или урегулировании обязательств банка принимается им исходя из принципов добросовестности, разумности, достаточной осведомленности о финансовом положении банка, минимизации расходования средств фонда обязательного страхования вкладов и иного имущества агентства. План участия ГК „АСВ“ в осуществлении мер по предупреждению банкротства кредитной организации также предусматривает различные мероприятия, и если в процессе исполнения указанного плана становится очевидно, что результат не будет достигнут, тем более в условиях снижения активов и прироста убытков, ЦБ может быть принято решение о прекращении санации и отзыве лицензии», — подчеркивает эксперт.
Другими словами, АСВ все-таки должно контролировать исполнение санатором плана мероприятий по оздоровлению банка, чтобы в случае чего минимизировать потери государства в лице ЦБ. Если же агентство не отследило момент, когда стала очевидна бессмысленность санации, и не сигнализировало ЦБ о необходимость срочного отзыва лицензии, можно ставить вопрос о «добросовестности, разумности и достаточной осведомленности».
Раньше АСВ открыто публиковало на своем сайте состав руководства, в том числе имя должностного лица, курирующего вопросы санации банков, — эту функцию исполнял заместитель главы госкорпорации Андрея Мельникова Олег Морозов. Теперь эта информация скрыта.
Пока готовилась эта публикация, Мельникова арестовали на два месяца и доставили в СИЗО «Лефортово» по обвинению в особо крупном мошенничестве. Ему и двум его бывшим заместителям Ольге Долголевой и Александру Попелюху вменяют хищение около 200 млн рублей от эксплуатации новосибирского аквапарка «Аквамир».