О том, как в тесной связке всей команды финансового маркетплейса создаются новые финансовые продукты, учитывающие все возможные правовые аспекты, рассказала Юлия Суворова, директор по правовым вопросам и комплаенс в финансовом маркетплейсе Сравни
— Юлия, в чем специфика работы юристов в финтехе и конкретно в финансовом маркетплейсе?
— Когда речь заходит о финтехе, в первую очередь вспоминают специалистов по продукту и разработчиков, но правовая функция здесь едва ли не более критична. Юристы в финтех-компании работают сразу на нескольких уровнях: от проверки ПО на предмет авторских прав и лицензий до сопровождения вопросов защиты данных клиентов и взаимодействия с государственными регуляторами. В случае финансового маркетплейса Сравни это дополнительно выходит на масштаб взаимодействия с банками, страховыми компаниями и сотнями их предложений, которые должны быть корректно представлены пользователю и юридически безупречно оформлены.
Юристы в Сравни работают на стыке финансового права, IT, диджитал-маркетинга и защиты прав потребителей. Наши задачи крайне разнообразны: от проведения комплексной юридической экспертизы новых финансовых продуктов и их подключения к финансовому маркетплейсу до защиты персональных данных наших клиентов и обеспечения соответствия рекламных кампаний строгим требованиям ЦБ и ФАС. Мы также занимаемся защитой интеллектуальной собственности, обработкой жалоб пользователей и, что критически важно, прямым взаимодействием с регуляторами. Юридическая функция здесь — это ключевой партнер бизнес-направлений, который помогает выпускать на рынок безопасные и удобные продукты, своего рода система навигации, которая позволяет продуктам развиваться без рисков для компании и клиентов.
— Какие вызовы стоят перед юридической командой в быстро меняющейся финтех-среде? Какие компетенции важны для юристов в финтехе?
— Главный вызов — это необходимость успевать за скоростью развития технологий и одновременным ужесточением регулирования. Регуляторные требования ЦБ и Минцифры обновляются постоянно, и юрист должен не только оперативно их отслеживать, но и проактивно предлагать бизнесу решения, как вписать инновационный продукт в существующие правовые рамки. Наиболее важными компетенциями становятся гибкость мышления, готовность глубоко погружаться в технологические и продуктовые процессы, а также понимание бизнес-логики. Юрист в финтехе говорит на одном языке с разработчиками и продуктовыми командами, он должен предвидеть риски на этапе проектирования фичи, а не после ее запуска. Это требует широкого кругозора и способности к быстрому обучению. От юриста в финтехе теперь требуются не только классическая «буквальная» экспертиза, но и системное мышление, понимание технологий и умение быстро погружаться в новые сферы. Важны гибкость, навык кросс-функциональной коммуникации и способность выстраивать процессы в условиях неопределенности.
— Почему вы выбрали именно финтех-компании и что было для вас самым сложным в этом направлении?
— Финтех привлекателен для юриста тем, что в этой области право находится в постоянном диалоге с инновациями, создавая новую реальность. Самой сложной, особенно при переходе из классического банковского сектора, является необходимость не углубляться, а наоборот, расширять спектр знаний. Юристу недостаточно только финансового права: необходимо разбираться в нюансах Закона «О рекламе», понимать особенности заключения электронных сделок, знать основы IT-права и защиты данных (152-ФЗ), а также постоянно следить за меняющейся судебной практикой. Это требует высокой обучаемости и отказа от узкой специализации в пользу комплексного, продуктового подхода.
Работа в финтехе сочетает юриспруденцию, финансы и IT, поэтому выбор в пользу данной отрасли естествен для тех, кому интересно находиться на стыке нескольких миров. Для меня одним из самых захватывающих факторов стало ощущение, что юрист здесь не просто «охраняет порядок», а активно влияет на развитие продукта и всей отрасли.
Свой карьерный путь я начинала в традиционных банках. Несмотря на интересную работу, меня тяготила излишняя бюрократизация процессов. В 2008 году мне посчастливилось присоединиться к необычному банку, где результат ценился выше формальных процедур. Через несколько лет этот банк стал ядром платежной экосистемы QIWI. Я пришла на позицию руководителя юридической службы, а через полтора года заняла должность первого заместителя председателя правления банка. В зону моей ответственности входили не только юридическое сопровождение, но и AML-комплаенс, внутренний аудит, внутренний контроль и управление рисками. Вместе с командой мы решали увлекательные задачи: от проектирования электронных кошельков и разработки отсутствующего регулирования до вывода компании на NASDAQ и запуска десятков инновационных платежных продуктов, не имевших аналогов на рынке. Покидая QIWI, я была уверена, что больше не вернусь в банковскую сферу и, вероятно, в крупные корпорации — настолько привыкла к свободе, драйву и духу финтеха. Однако я ошибалась. Нашлась компания, настолько близкая мне по духу и ценностям, что выбор был очевиден — я стала директором по правовым вопросам и комплаенсу в финансовом маркетплейсе Сравни. Здесь мы ежедневно создаем инновационные продукты для пользователей, тесно сотрудничаем со страховыми компаниями и кредитными организациями, упрощаем и оптимизируем клиентский путь, делая его более прозрачным и удобным.
Юлия Суворова (Сравни). Фото: Сравни
— В финтехе юридическая функция часто воспринимается как стоп-фактор. Как выстроить процесс так, чтобы все остались в выигрыше? И перешли ли вы на новые названия профессиональных грейдов у себя в отделе (вместо директоров департаментов — лиды, вместо новичков — джуниоры и т.д.)?
— В финтехе существует миф, что юристы тормозят прогресс. Но на практике именно грамотная работа юридической команды позволяет продукту выйти на рынок вовремя и без рисков, которые потом могли бы обойтись гораздо дороже. В Сравни выстроена культура взаимодействия так, чтобы юристы участвовали в разработке с ранних стадий, знали продукт изнутри и могли предложить не запреты, а решения.
Приведу конкретный пример. Однажды продуктовый менеджер обратился с запросом: необходимо создать возможность для пользователя полностью оформить заем на нашем сайте без перехода на сторонние ресурсы. Для реализации этой идеи была сформирована кросс-функциональная команда. Продуктовая команда проектировала пользовательские сценарии, юридический департамент разрабатывал договорную базу и правовое обоснование, отдел продаж вел переговоры с МФО-партнерами, демонстрируя взаимную выгоду решения, а IТ-специалисты занимались технической реализацией. Результатом совместной работы стал запуск продукта «Полная сделка в МФО» — комплексного end-to-end-решения для оформления займов без выхода с нашего маркетплейса.
У нас существуют внутренние форматы быстрых согласований, совместные продуктовые сессии и «мини-консультации» для команд. Такой подход позволяет сохранить баланс между скоростью запуска продукта и юридической точностью. И да, внутри компании действительно используются современные грейды — для команды это, скорее, вопрос культуры и гибкости, чем формальностей: «лиды», «джуны» и другие подобные термины помогают построить более открытую структуру, чем привычные «директора».
— Как юридический департамент помогает всей компании Сравни взаимодействовать с партнерами?
— Взаимодействие с банками и страховыми компаниями для Сравни — ключевое, и именно юристы обеспечивают корректность этих партнерств. Ведь речь идет не только о договорах, но и о доверии: банки передают Сравни свои продукты и клиентские сервисы, а страховые компании используют площадку, чтобы выйти на новых клиентов. При этом мы транслируем продукты миллионам клиентов. Юридическая команда работает так, чтобы интересы всех сторон были учтены и масштабирование бизнеса происходило быстро и безопасно.
— С внутренней кухней разобрались, а теперь поговорим о взаимодействии с регуляторами. Вы имели опыт работы в банках и в других компаниях: как у финтех-компаний строится взаимодействие с регуляторами — ЦБ, Минцифры и другими госорганами?
— Работа с ЦБ, Минцифры и другими государственными органами — это ежедневная практика для финтеха. Если в банках взаимодействие ближе к формализованному и строгому, то у финтех-компаний выстраивается диалог: регуляторы заинтересованы в развитии сектора и стараются учитывать инициативы участников рынка. Юристы здесь выступают медиаторами и переводчиками между языком бизнеса и языком регуляции, участвуют в рабочих группах и обсуждениях новых законопроектов. Работу регулятора можно охарактеризовать как взвешенную: с одной стороны, он защищает права потребителей и стабильность рынка, с другой — дает пространство для инноваций, понимая специфику диджитал-бизнеса.
— В каких темах и проектах Сравни как финансовый маркетплейс наиболее активно сейчас участвует?
— Мы активно участвуем во многих инновационных проектах, в том числе — как участники Ассоциации Финтех. В первую очередь это проект по открытым API. Сегодня открытые API стали стандартом де-факто для банков, ЦБ, страховщиков и финтехов — включая маркетплейс Сравни. Для нас API — это инструмент, который доставляет клиенту продукт за минуты, например — ипотека через наш маркетплейс, наш совместный проект с Ассоциацией ФинТех. Клиент отправляет запрос на ипотеку и получает ответы от нескольких банков. Затем в формате «одного окна» проходит весь путь по единому стандарту обмена данными. Сейчас стандарт работает на этапе подачи запроса, но в ближайшее время мы распространим его на весь цикл — от оценки объекта до подписания договора.
Аналогично мы подключаем партнеров к потребительским кредитам, вкладам, микрозаймам и страховкам. Единый API-интерфейс убирает дублирование интеграций, сокращает затраты на разработку и ускоряет вывод новых продуктов на рынок.
Чем активнее участники рынка подключаются к таким проектам, тем быстрее миллионы россиян получат финансовые продукты, которые не «съедают» бюджет, а реально решают задачи.
— Закон о финансовых маркетплейсах работает уже пять лет. Что было сделано за прошедшее время в рамках этого проекта финансовым маркетплейсом Сравни?
— За это время Сравни стал одним из лидеров среди операторов финансовых платформ. Мы стали первой компанией, которую внесли в реестр операторов финансовых платформ по полной процедуре, и создали прецедент на рынке — бесшовный процесс оформления банковских продуктов. За годы удалось расширить линейку доступных продуктов для клиентов от единичных предложений до полноценного рынка финансовых услуг.
Планы на будущее связаны с углублением партнерства с ЦБ и дальнейшим улучшением сервиса: увеличение автоматизации процессов, расширение удобства для пользователя, подключение новых сегментов услуг. По сути, идея та же: финтех превращает сложные финансовые продукты в доступный и понятный инструмент для человека. Казалось бы, еще вчера поиск потребительского кредита начинался с похода в разные отделения банков, а сегодня все настолько автоматизировано, что весь процесс от заполнения анкеты до получения решения банка занимает менее 10 минут.
За пять лет работы закона компания провела огромную работу по технической и юридической интеграции с десятками партнеров, отстройке процессов в соответствии с требованиями ЦБ и донесению ценности маркетплейса до массового потребителя. Дальнейшее развитие предполагает продолжение диалога с регулятором для расширения функционала платформы и увеличения ее проникновения на рынок.
— Как будет развиваться юридическое направление в российских финтех-компаниях, в частности в Сравни?
— Юридический блок в финтехе будет только набирать вес. Чем больше рынок цифровизируется, тем больше возникает новых правовых вопросов — от защиты данных до использования ИИ в финансовых сервисах. В Сравни и в целом в российских финтех-компаниях юристы будут еще больше интегрироваться в продуктовую разработку и стратегию.
Юридическое направление в российском финтехе будет и дальше эволюционировать от чисто правовой функции к роли стратегического партнера по продукту и драйвера роста. Юристы будут все больше вовлекаться в процессы data science и машинного обучения для управления рисками и создания новых продуктов.
В Сравни это, вероятно, означает дальнейшую интеграцию юристов в продуктовые команды, развитие компетенций в области IT и цифрового права, а также активное использование автоматизации для рутинных операций (например, проверка рекламных материалов), чтобы высвобождать время для решения более сложных и стратегических задач. Мы стоим на страже нашего клиента — защищаем и бережно храним его персональные данные, а наш основной приоритет — обеспечение безопасности клиента 24/7 в любой день и в любую погоду.
Юридический отдел будущего в финтехе — это центр экспертизы, который не говорит «нет», а говорит, «как мы можем это сделать правильно и безопасно». Это требует нового мышления, междисциплинарных компетенций и желания быть впереди, а не позади бизнеса.