Саморегулируемая организация "МиР" рекомендовала своим членам — микрофинансовым компаниям — провести комплексную самопроверку на предмет готовности к новым законодательным нормам, которые вступают в силу с 1 сентября 2025 года. Для содействия этому процессу на официальном сайте СРО размещен детальный перечень ключевых изменений, затрагивающих вопросы кредитования, защиты персональных данных, рекламы и взаимодействия с клиентами.
Контекст предстоящих изменений
Начало осени 2025 года ознаменуется для финансового рынка, в частности для сектора микрофинансирования, вступлением в силу ряда значимых федеральных законов и постановлений Правительства. Эти изменения затрагивают широкий спектр операционной деятельности организаций, от заключения договоров займа до процедуры взыскания просроченной задолженности. Инициатива СРО "МиР" направлена на заблаговременное информирование членов организации о предстоящих нововведениях с целью обеспечения плавного и бесспорного с точки зрения закона перехода на новые правила работы.
Корректировки в области потребительского кредитования и займов
Одни из наиболее существенных поправок вносятся в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)". С 1 сентября 2025 года устанавливается прямой запрет на начисление неустойки по договору с даты смерти заемщика и до момента вступления наследников в свои права, однако период такого моратория не может превышать шести месяцев. Данная норма применяется и к договорам, заключенным до указанной даты, если смерть заемщика наступила после 1 сентября 2025 года. Правомерность начисления неустойки сохраняется, но ее сумма подлежит обязательной корректировке после получения от наследников соответствующей информации.
Кроме того, обязанность микрофинансовых организаций по сбору и проверке ИНН заемщиков распространена на все виды договоров потребительского займа, включая те, что обеспечены залогом транспортного средства или ипотекой. Для большинства продуктов, за исключением POS-займов с офлайн-заключением договора купли-продажи и рефинансирования, вводится обязанность проверять сведения о получателе денежных средств через базу Финцерт, а также устанавливается период охлаждения для перечисления суммы займа, превышающей 50 000 рублей.
Ужесточение мер против мошенничества и защиты персональных данных
В целях повышения безопасности финансовых операций Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" вводит для МФО новые обязательные процедуры. Для договоров потребительского займа, заключенных через Интернет (за исключением офлайн-POS-займов), до передачи денежных средств требуется осуществлять сверку данных заемщика и получателя средств по признакам, установленным Банком России. Также каждая организация обязана разработать и внедрить внутренний документ, регламентирующий порядок противодействия заключению договоров без добровольного согласия клиента, и проводить соответствующие мероприятия.
В Закон "О персональных данных" вносятся изменения, касающиеся правил получения согласия на обработку информации. Теперь такое согласие может быть оформлено исключительно в виде отдельного документа, что исключает возможность его включения в общие условия договора. Помимо этого, на МФО возлагается обязанность по передаче обезличенных данных в новую государственную информационную систему по запросу Министерства цифрового развития.
Новые правила коммуникации с клиентами и взыскания долга
Кардинальным образом меняется регулирование массовых коммуникаций на основании Федерального закона "О связи". Для осуществления массовых вызовов теперь требуется предварительное письменное согласие абонента, а договоры на их проведение можно заключать исключительно с его сотовым оператором. Абоненты получают право отказаться от таких рассылок и вызовов. Кроме того, вводится обязательная маркировка телефонных вызовов, для реализации которой необходимо заключить специальное соглашение с оператором связи.
Постановление Правительства РФ №1300 детализирует требования к маркировке, устанавливая, что максимальное количество символов в ней не может превышать 32. Дополнительное Постановление №1994 утверждает правила, согласно которым абонент может отказаться от получения массовых и автоматических телефонных вызовов. Также изменения коснулись сферы возврата просроченной задолженности. Закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…" легализует использование альфанумерических телефонных номеров и разрешает уведомлять должников о привлечении коллекторского агентства с помощью SMS-сообщений.
Корректировки в смежных областях регулирования
Ряд поправок затрагивает смежные с микрофинансовой деятельностью области. Так, Федеральный закон "О рекламе" дополняется положением о запрете размещения рекламы на информационных ресурсах иностранных или международных организаций, признанных на территории Российской Федерации нежелательными, а также тех, чья деятельность запрещена на основании судебного решения. В рамках Закона "О несостоятельности (банкротстве)" вводится процедура проверки Фондом пенсионного и социального страхования через систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) сведений об исполнительных листах в отношении должников, инициирующих внесудебное банкротство.
Закон "О защите прав потребителей" усиливает защиту граждан от навязывания нежелательных услуг, устанавливая прямой запрет на подобные действия. В случае если потребитель откажется от навязанной услуги, продавец обязан вернуть ее стоимость в течение трех дней. Также скорректированы нормы Закона "Об обществах с ограниченной ответственностью", которые предоставляют самим ООО право исключить из своего устава положение о преимущественном праве покупки доли в уставном капитале.
Ожидаемые эффекты и перспективы
Реализация инициативы СРО "МиР" по заблаговременному информированию и проведению самопроверок направлена на обеспечение высокой степени готовности микрофинансовых организаций к работе в новых правовых условиях. Ожидается, что комплексное внедрение указанных изменений будет способствовать повышению уровня защищенности прав потребителей финансовых услуг, усилению безопасности совершаемых операций и формированию более прозрачной и добросовестной деловой среды в целом. Соблюдение новых требований позволит компаниям минимизировать правовые и репутационные риски, а также обеспечить непрерывность и законность своих бизнес-процессов после 1 сентября 2025 года.
Элеонора Ширинова
Специально для Информационного портала "Все о саморегулировании" (Все о СРО)
www.all-sro.r