Комплексный характер предстоящих изменений
Конец лета и начало осени 2025 года станут для микрофинансовых организаций периодом активной адаптации к обновленным правилам регулирования, отмечает саморегулятор. Нововведения затронут множество аспектов операционной деятельности, что требует заблаговременной подготовки и внесения соответствующих корректировок в бизнес-процессы. СРО "МиР" систематизировала предстоящие изменения в единый перечень, чтобы помочь участникам рынка своевременно привести свою деятельность в соответствие с новыми требованиями законодательства.
Изменения в регулировании потребительских займов
Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" вводит важные ограничения относительно начисления неустойки. С 1 сентября 2025 года устанавливается запрет на начисление неустойки по договору потребительского кредита (займа) с даты смерти заемщика до момента вступления наследников в права, но не более чем на шестимесячный период. Данное правило применяется к договорам, заключенным до 1 сентября 2025 года, в случаях, когда дата смерти заемщика наступила после указанной даты. Кроме того, обязанность МФО собирать и проверять ИНН заемщиков теперь распространяется на все виды договоров потребительского займа.
Ужесточение требований к обработке персональных данных
Федеральный закон от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных" претерпел существенные изменения в части оформления согласия на обработку информации. Теперь такое согласие может быть оформлено исключительно в виде отдельного документа, что повышает требования к документальному оформлению операций. Помимо этого, вводится новая обязанность для организаций: по запросу Министерства цифрового развития передавать обезличенные данные в государственную информационную систему (ГИС).
Новые обязанности МФО по проверкам и противодействию мошенничеству
Федеральный закон от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" возлагает на МФО ряд новых обязательств:
- Во-первых, до передачи денежных средств необходимо осуществлять сверку данных заемщика и получателя средств по договорам потребительского займа, заключенным через Интернет (за исключением POS-займов при офлайн-покупках товаров) по критериям, установленным Банком России
- Во-вторых, каждая МФО обязана разработать внутренний документ, регламентирующий порядок реализации мероприятий по противодействию заключению договоров займа без добровольного согласия клиента
- В-третьих, необходимо реализовывать указанные мероприятия, за исключением случаев с POS-займами под залог транспортного средства и займами с ипотекой.
Расширение проверочных процедур и введение периода охлаждения
Требования Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" были значительно расширены. Обязанность МФО собирать и проверять ИНН заемщиков теперь распространяется на все виды договоров потребительского займа, включая те, что обеспечены залогом транспортного средства или ипотекой. Для большинства видов займов (кроме POS-займов под залог ТС, офлайн-займов и рефинансирования) установлена обязанность проверять сведения о получателе денежных средств через базу Финцерт.
Также вводится период охлаждения для перечисления суммы займа, превышающей 50 000 рублей. Законом предусмотрен строгий запрет на взыскание долга, начисление процентов и уступку прав требований по договорам, заключенным с нарушением новых требований, если возбуждено уголовное дело о хищении, где потерпевшим является заемщик.
Новые правила работы с массовыми вызовами и рекламой
Федеральный закон от 7 июля 2003 года N 126-ФЗ "О связи" устанавливает обновленные правила осуществления массовых вызовов. Теперь для этого требуется предварительное письменное согласие абонентов, а договоры на такую рассылку можно заключать только с его сотовым оператором.
Абоненты получили право отказаться от таких вызовов. Кроме того, вводится обязательная маркировка телефонных вызовов, для осуществления которой необходимо заключить соглашение с оператором связи.
Федеральный закон "О рекламе" дополнен запретом на размещение рекламы на информационных ресурсах иностранных или международных организаций, признанных в РФ нежелательными, а также на ресурсах, доступ к которым ограничен.
Регулирование коллекторской деятельности и работы с долгами
Федеральный закон от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности" уточняет правила взаимодействия с должниками. Закон расширяет перечень способов для направления уведомлений об отказе от взаимодействия, включая электронную почту, и увеличивает срок для прекращения таких коммуникаций после уведомления до трех дней. Также легализовано использование альфанумерических телефонных номеров и разрешено использовать SMS-сообщения для уведомления о привлечении коллекторского агентства. Сокращен срок обязательного хранения аудиозаписей разговоров и направленных документов с трех лет до полутора лет.
Корректировки в контрольно-надзорной и корпоративной деятельности
Ряд поправок затрагивает смежные сферы регулирования. Федеральный закон "О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации" уточняет, что при проведении проверки без взаимодействия с организацией (например, дистанционный мониторинг) акт о ее результатах составляется только в случае выявления нарушения или в иных ситуациях, прямо предусмотренных положением о виде контроля.
Закон "О защите конкуренции" дополнен новым критерием для получения предварительного согласия антимонопольного органа на приобретение активов одной финансовой организацией у другой.
Закон "Об обществах с ограниченной ответственностью" теперь разрешает прописывать в уставе исключения из правила о преимущественном праве покупки доли в уставном капитале.
Защита прав потребителей и новые процедуры в банкротстве
Закон РФ "О защите прав потребителей" ужесточает правила навязывания дополнительных услуг. Теперь продавец (исполнитель) обязан вернуть потребителю полную стоимость навязанной услуги в течение трех дней с момента его отказа от нее.
Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" вводит процедуру проверки Фондом пенсионного и социального страхования через систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) сведений об исполнительных листах должников, обратившихся за внесудебным банкротством.
Заключение
Введение нового пакета регуляторных требований с 1 сентября 2025 года направлено на повышение защищенности потребителей финансовых услуг, усиление контроля за обработкой персональных данных и противодействие мошенническим схемам. Заблаговременное изучение и внедрение этих норм позволит микрофинансовым организациям не только избежать административных санкций, но и выстроить более прозрачные и доверительные отношения с клиентами, что в конечном итоге будет способствовать повышению стандартов всей отрасли.
Элеонора Ширинова
Специально для Информационного портала "Все о саморегулировании" (Все о СРО)
www.all-sro.ru