Изменения в закон «О потребительском кредите» разработаны Министерством финансов, чтобы стимулировать рождаемость в России.
Правительственная комиссия по законопроектной деятельности поддержала инициативу дать заёмщикам право на кредитные каникулы по потребительским кредитам при рождении или усыновлении детей. Об этом рассказали «Ведомостям» источники, близкие к комиссии.
Эти изменения в закон «О потребительском кредите» разработаны Министерством финансов, чтобы стимулировать рождаемость в России. Также ожидается, что это поможет снизить риски невыплаты кредитов и улучшит финансовую стабильность банков.
В качестве одного из доводов приводятся данные опроса ВЦИОМ: материальное положение и жилищные условия являются главной причиной (39% опрошенных), по которой женщины не планируют детей в ближайшие пять лет.
Председатель правления Ассоциации юристов России (АЮР) Владимир Груздев рассказал, что если инициативу примут, право на кредитные каникулы получат две категории семей с детьми:
При рождении (усыновлении) первого ребёнка. Заёмщики смогут попросить отсрочку на шесть месяцев, если их доход за год упал более чем на 20%, а расходы на обслуживание кредита превышают 40% среднемесячного дохода.
При появлении второго или последующих детей. Такие заёмщики в течение 180 дней смогут обратиться в банк за отсрочкой на срок до 18 месяцев или до достижения ребёнком полутора лет. Важно: с седьмого месяца отсрочки проценты по кредиту будут начисляться полностью, льготное начисление процентов возможно только в первые полгода.
По мнению Груздева, это позволит гражданам чувствовать себя «стабильнее» в случае рождения детей.
Руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева согласна, что рождение или усыновление ребёнка вполне оправданно считать трудной жизненной ситуацией. Это особенно важно на фоне роста просрочек по долгам, который начался в конце прошлого года. Эксперт отмечает, что условия одобрения таких «государственных» кредитных каникул достаточно строгие, что затрудняет злоупотребления этой мерой поддержки.
Лазарева также обратила внимание на неочевидные риски, связанные с недобросовестными усыновителями. По её словам, с тех пор как материнский капитал стали получать усыновители вторых и последующих детей, участились случаи, когда усыновители используют это в корыстных целях. Она напомнила, что кредитные каникулы – это не прощение долга: «Если посчитать, то долг с кредитными каникулами будет дороже, чем долг без них».
Профессор Финансового университета Александр Сафонов считает, что кредитные каникулы – это скорее часть борьбы с бедностью, чем реальный вклад в повышение рождаемости. По его мнению, такая отсрочка лишь даёт временную передышку, но кардинально не меняет положение семьи.
Механизм кредитных каникул, похожий на ипотечные, ввели в 2020 году как временную меру поддержки во время пандемии COVID-19. С 1 января 2024 года он стал бессрочным. Заёмщик может полгода не платить по кредиту, ему не начисляются штрафы, а банк не может взыскивать залог или обращаться к поручителю. Проценты по кредиту начисляются полностью и погашаются после каникул. Информация о каникулах останется в кредитной истории, но не ухудшит её.
Кредитные каникулы можно оформить только два раза по одному кредиту: один раз из-за снижения дохода или потери работы и один раз – из-за режима ЧС в регионе проживания. Снижением дохода считается его уменьшение за последние два месяца более чем на 30% по сравнению со средним уровнем за предыдущие 12 месяцев. Существуют лимиты на размер кредита для каникул: автокредиты – до 1,6 млн рублей, кредитные карты – 150 000 рублей, остальные займы – до 450 000 рублей.