Нелегальный рынок потребительского кредитования в России демонстрирует устойчивый рост, несмотря на усилия регуляторов по его сдерживанию. За последние годы количество выявленных «черных кредиторов» превысило исторические максимумы, и число заемщиков, обращающихся к ним, остается значительным. Этот тренд обусловлен рядом факторов: от увеличения количества сверхзакредитованных граждан до привлекательности «черных кредиторов», предлагающих быстрые и «выгодные» займы простым гражданам
Нелегал вширь
ЦБ не так давно сообщил, что в 2024 году выявил 1531 нелегального кредитора (или «черного кредитора»), что почти на 19% меньше, чем годом ранее. Но все равно число обнаруженных Банком России за 12 месяцев «черных кредиторов» (или «лиц, в деятельности которых имеются признаки осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских кредитов или займов, не имеющих права на ее осуществление», как называет их сам регулятор) значительно превышает уровни обнаружения регулятором «черных кредиторов» до 2022 года.
До этого времени число обнаруженных ЦБ таких «нелегалов» за год никогда не превышало одну тысячу. Непонятно, связана ли статистика Банка России с улучшением работы регулятора по выявлению неправомерных практик или же со всплеском нелегального кредитования (пресс-служба Банка России не ответила на запрос «Б.О»), но за несколько лет до этого — в 2020 году — тогда еще директор департамента ЦБ РФ по противодействию недобросовестным практикам Валерий Лях предупреждал, что в ближайшие годы ждет роста числа кредиторов (цитируется по «Коммерсанту»).
«Наши прогнозы относительно роста числа “черных кредиторов” подтвердились. В то же время отчасти нам этот процесс удалось сдержать — в том числе за счет того, что мы изначально ориентировались на выявления таких нелегалов и их купирование», — рассказал Валерий Лях в интервью «Газете.Ru» об итогах работы за 2021 год, когда было обнаружено 948 нелегальных кредиторов. На следующий год ЦБ выявил уже 1722 таких «нелегалов».
О начале после 2021 года значительного роста количества нелегальных кредиторов, в том числе маскирующихся под микрофинансовые организации (МФО) и предлагающих свои услуги через Telegram, в конце 2024 года на Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности также рассказал председатель комитета по безопасности саморегулируемой организации (СРО) «Мир» (объединяет МФО) Антон Грунтов, сообщали «Ведомости».
Черный вход в долг
О том, что нелегальные кредиторы стали частым явлением на рынке, свидетельствуют результаты майского всероссийского опроса аналитического центра НАФИ, проведенного на базе исследовательской платформы «Тет-О-Твет» по просьбе «Б.О». Согласно полученным данным, 7% россиян имели опыт общения с «черными кредиторами» (при этом в выборке младше 24 лет и в возрасте от 35 до 44 лет 9% респондентов лично «познакомились» с их деятельностью), еще у 26% такой опыт получили их знакомые.
Полученные НАФИ данные согласуются с результатами ВЦИОМ, который также провел исследование весной 2025 года.
По опросу этой социологической компании, 2% россиян когда-либо пытались лично занимать деньги у организаций без лицензии ЦБ, у 21% родственники или знакомые имели такой опыт.
При этом в страте респондентов, где наблюдался высокий или средний отказ по кредитам и займам со стороны банков и МФО, бравших деньги у «черных кредиторов» было 6%, а среди их знакомых — 28%. Таким людям нужны деньги «не столько для развлечений и престижного потребления, сколько для совершения повседневных покупок, а также — что более характерно для этой группы — для обслуживания других долгов», отметили социологи ВЦИОМ. По их словам, такие заемщики становятся «заложниками своей долговой зависимости»: им нужны деньги, «и они будут их искать, вопрос только в том, где они их возьмут — у легальных или у нелегальных кредиторов».
Одна из основных причин, по которой люди обращаются за деньгами к «нелегамлам» — это сверхзакредитованность, согласилась руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева: «Легальный рынок, будь то банк или МФО, ограничен требованиями закона и регулятора, обязан учитывать платежную дисциплину и долговую нагрузку клиента, должен соответствовать клиентоцентричной модели и сохранять продуктовую линейку, не ущемляющую прав и интересов клиента, вопреки запросам. Когда в банк или МФО приходит клиент с повышенной долговой нагрузкой и несколькими просрочками в истории, ему отказывают, и он идет туда, где дадут взаймы». У черных же кредиторов ограничений нет.
«Они готовы предложить клиенту любые условия, удовлетворяющие его спрос. “Черные кредиторы” не интересуются кредитной историей, не сдают отчетности, не начисляют резервы и поэтому не ограничивают аппетитов заемщика», — продолжила она.
Процент вне правил
Отсюда вытекает вторая основная причина, почему заемщики обращаются за деньгами в долг к лицам, не имеющим права выдавать займы или кредиты. Это, «как ни странно, более привлекательные условия», считает Евгения Лазарева. «Вопрос о легальности услуг становится второстепенным по сравнению с потребностью в быстром доступе к финансам. Люди зачастую готовы ставить мнимые “финансовые выгоды” выше юридических или этических соображений», отметили во ВЦИОМ.
От 6 до 15% россиян готовы обратиться к нелегальным кредиторам, если они предложат более выгодную процентную ставку, даже если эта выгода может оказаться липовой (чем ниже условная ставка, тем выше готовность взять кредит на «серых» условиях), свидетельствуют данные опроса социологов.
«Процедура одобрения в банке займет время, МФО не готовы предложить нужной суммы на комфортный срок, а “нелегал” всегда предложит варианты и всегда одолжит», — подтвердила Евгения Лазарева.
При этом, как показывает опрос ВЦИОМ, толерантность к «черным кредиторам» клиентов МФО, которые известны своими высокими процентными ставками, крайне высока: 14% таких заемщиков (или их супругов) сами пользовались услугами нелегальных кредиторов, а от 11 до 24% готовы обратиться к нелегальным кредиторам, если те предложат более выгодную ставку кредита. «Вероятно, это следствие ограниченной доступности для данной группы легальных инструментов кредитования и определенной “нормализации” практик теневых кредитов», — заключили социологи.
Действительно, тенденции прошлого и текущего годов показывают, что не всегда взаимодействие с «нелегалом» оканчивается отъемом имущества клиентов и кабалой, объяснила Евгения Лазарева: «Многие готовы предлагать реструктуризацию и рефинансирование в сложные для “хорошего” заемщика моменты, формируют портфель постоянных клиентов, вызывают устойчивое чувство доверия и лишь в откровенно преддефолтных ситуациях “включают” hard-collection и кабальные сценарии».
Опасный заем
Опасность взаимодействия с «черными кредиторами» прежде всего заключается в законодательной неурегулированности взаимоотношений заемщика и «нелегала», откуда обычно вытекают последствия, оборачивающиеся в пользу незаконного дельца.
«Взаимодействуя с нелегальным кредитором, человек не получает выписку о погашении займа. Это значит, что “черный кредитор” может начать повторное взыскание долга даже после его выплаты, обратиться к коллекторам. Зачастую “нелегалы” требуют различные комиссии — например, за выдачу займа», — перечислил Валерий Лях.
При этом «черные кредиторы» буквально перед подписанием договора могут кардинально изменить условия по займу, при этом сделав это незаметно для заемщика. В результате граждане, которые решают обратиться к услугам нелегальных кредиторов, «рискуют потерей имущества, вероятностью неконтролируемого роста размера долга, рискуют столкнуться с откровенно бандитскими методами взыскания, а иногда даже разрывом деловых, дружеских и семейных отношений», отметила Евгения Лазарева.
По ее словам, еще один немаловажный риск — это неконтролируемая передача персональных данных не ограниченному законом третьему лицу, которое может воспользоваться ими, по сути, в любых (не всегда благовидных) целях: «“Нелегалы” практикуют торговлю охраняемыми законом сведениями. Это, в свою очередь, чревато мошенническими атаками». Кроме того, «обращаясь к “нелегалу” за займом, ты, по сути, открываешь двери своей квартиры “черным коллекторам” со всеми вытекающими отсюда последствиями», — указал Валерий Лях.
Проблема вне закона
Сейчас все-таки оценить общее количество клиентов «черных кредиторов» невозможно, подчеркнула Евгения Лазарева: «Но совершенно точно можно говорить об активном росте этого рынка и большей привлекательности для совершенно разных категорий граждан». «Безусловно, рост нелегального рынка повышает уровень реальной закредитованности граждан. Вероятность скрытого “пузыря” потребительского долга в стране существует», — указала она.
Отсутствие контроля со стороны регуляторов способствует росту мошеннических схем и злоупотреблений, что подрывает доверие ко всему финансовому рынку. В частности, граждане рассматривают проблему нелегальных кредиторов «не как частный вопрос взаимоотношений заемщика и кредитора, а как системную проблему, требующую вмешательства на законодательном и регуляторном уровнях», указали во ВЦИОМ: «85% считают, что в этой сфере требуется дополнительное государственное регулирование».