В Москве прошел 25-й Международный форум по электронным финансам iFin-2025. Его основная тема: «25 лет эволюционного развития электронных финансов в России. Будет ли революция?»
5 февраля 2025 года, на второй день работы Форума, в России заработал Реестр контролируемых лиц. Хотя это событие самым активным образом обсуждалось накануне в рамках доклада Павла Соболева, коммерческого директора iD Systems, «Законодательные изменения 2025 года: обязанности банков и решения для их исполнения», как это обычно и происходит, «снег выпал в начале зимы во многом неожиданно».
Для многих делегатов и даже профильных вендоров не менее неожиданными оказались детали выступления Романа Клина, руководителя проекта «Госключ» при Минцифры: «Технологии мобильной электронной подписи “Госключ” в банковской сфере: возможности и перспективы».
Вызовы и возможности
Первыми же о самых последних новостях и ожидаемых трендах на 2025 год в рамках пленарного заседания Форума сообщили председатель правления АРБ Олег Скворцов и председатель комитета АРБ по информационным и интернет-технологиям Константин Маркелов. Олег Скворцов уверен: «Все остальные дела (может быть, за исключением ИБ и импортозамещения) затмит внедрение цифрового рубля (ЦР). Поэтому ни на какие IT-революции в банкинге ресурсов просто не хватит, хотя переход количества изменений в их качество никто не отменял».
А вот по словам Константина Маркелова, «никакого облачного варианта для ЦР не планируется, а от собственных AML-проверок на платформе ЦР Банк России в этой сфере отказался. Кто этим будет заниматься, пока не определено».
В целом, главный посыл пленарного заседания можно сформулировать как появление событий, безусловно, напоминающих кризис с его санкциями, сокращениями сотрудников и падением рентабельности отдельных игроков. А вот главная особенность текущего кризиса заключается в том, что пока не очень понятно, «в чем именно на этот раз состоят возможности, а в чем — вызовы».
Ответ на это вопрос, видимо, будет разным для вендоров, финансовых организаций и государственных учреждений, но частично ответ был дал на FINOPOLIS 2024 в рамках дискуссии «Прорубят ли ЦФА окно в Web 3.0?». Тогда Дмитрий Мариничев, генеральный директор Института экспериментальной политэкономии, заявил: «Все в нашем мире хотят занять место платформы, которая является бизнес-отражением Web 2.0, а Web 3.0 — это на самом деле революционное движение, не являющееся, по сути, никакой технологией. Это пока дело частного бизнеса».
Применительно к государству его слова означают: «Государство, всегда и везде отстающее в использовании технологий, здесь и сейчас забирает у банков и других технологических компаний технологию Web 2.0 с целью самому стать IT-платформой, чтобы использовать “новую нефть” — клиентские данные».
А зачем банкам госсервисы?
В течение двух дней рабаты iFin-2025 не прозвучало ничего, противоречащего этому мнению. Наоборот, была масса вендорских докладов, посвященных лучшим практикам интеграции банков с множеством госсервисов и иных платформ: ЕСИА, СМЭВ, ПГУ («Госуслуги»), «Знай своего клиента», с цифровыми профилями гражданина и юридических лиц, с ФНС и ФТС.
Возникает вопрос: а зачем банкам все это? Опять же часть ответов была дана FINOPOLIS 2024. Заместитель председателя правительства — руководитель аппарата правительства Дмитрий Григоренко заявил: «Мы спроектировали национальный проект “Экономика данных”. Это основа для совместной работы всех». Только платформенный подход, синергия государственных и коммерческих сервисов, а также их бесшовность, безопасность и инновационность смогут помочь банкам в поисках новых бизнес-моделей в новых условиях. Об этом там же говорила председатель Банка России Эльвира Набиуллина.
Что добавил в эту копилку iFin-2025? Роман Клин существенно расширил понимание аудиторией смысла и технологий мобильной электронной подписи «Госключ». По большому счету — это одна из базовых технологий для обеспечения бесшовности клиентских путей. Как указано на сайте проекта, «интеграция с “Госключом” исключает бюрократию и повышает лояльность к вашей системе». Под словом «вашей», безусловно, понимаются государственные системы, фронтом которых являются интерфейсы коммерческих банков. Дополнительным пряником для граждан, как отметил докладчик, является безвозмездный характер предоставления этого сервиса.
Данный тезис показал, что услуги вендоров, делавших до того свой бизнес, пусть в чем-то на более качественных услугах в области электронных подписи и документооборота, но при этом возмездных, уходят в прошлое. В дальнейших дискуссиях данное обстоятельство не раз было озвучено. Ведь получается, что государство объявило ценовую войну коммерческому IT-сектору не только в области электронной подписи, но и в других областях бизнеса.
Понятно, банкам это хорошо, ведь многое, например, из RegTech-направления теперь не их забота. Зато финансисты научились зарабатывать — в частности, на онлайн-бухгалтерии или регистрации бизнеса в ФНС.
Светлана Исаева, АФТ. Фото: АФТ
Директор по развитию цифровых продуктов Ассоциации ФинТех (АФТ) Светлана Исаева со стороны аналитиков подчеркнула особую значимость сервиса «Цифрового профиля», позволяющего упростить взаимодействие граждан и бизнеса с финансовыми организациями при получении услуг.
Отдельная тема в обозначенной проблематике — трансграничные платежи. Эта задача, очевидно, как уже сказал Дмитрий Мариничев, будет решена при помощи Web 3.0. Данное обстоятельство определило участие в работе Форума представителей Российского экспортного центра и Лаборатории блокчейн СберБанка — ключевых идеологов и игроков в этой сфере.
Успехи вендоров
Интеграция — это всегда сложный и дорогой процесс. Например, по оценкам участников рынка, подключение небольшого банка к платформе цифрового рубля не может стоить дешевле, чем 80 млн рублей, и быть осуществлено быстрее чем за восемь месяцев. С иными госсервисами дело обстоит не менее сложно, достаточно вспомнить эпопею подключение банков к ЕБС.
Однако ошибки прошлого были переосмыслены. Так Елена Новикова, руководитель продуктового направления компании «ИнфоТеКС», в ходе секции «ЭДО и цифровизация взаимодействия с государственными органами» в докладе «ViPNet EDI: СКЗИ и средство ЭП для легитимной работы банка с ЕСИА, ЦПГ и СМЭВ» доказала, что что если к вопросу подходить с умом, то и такие вещи, как криптография по ГОСТ и повышенные уровни доверия к ИБ-решениям, могут помочь банку в его бизнесе.
Марианна Данилина, АФТ. Фото: АФТ
Что касается процессов импортозамещения, то о достижениях и проблемах в этой области рассказала Марианна Данилина, руководитель управления стратегии, исследований и аналитики АФТ. По ее данным, только 53% российских компаний удовлетворены качеством российского ПО, остальные нуждаются в его доработке. При этом бренды пока не стали гарантией качества, уступая функциональности продуктов в приоритетах потребителей.
При этом заявления о том, что в области ИБ уже все давно замещено на 100%, постоянно приходится корректировать. Например, целый пласт проблем и обсуждений вызвал кейс Т-Банка, завершившего миграцию с центра сертификации Microsoft СА (Certification Authority) на отечественное решение SafeTech. Т-Банк стал первой в стране финансовой организацией, которая отказалась от иностранного CA в пользу решения отечественного вендора. А как же остальные банки?
Завершился Форум подтверждением справедливости изначальной идеи Олега Скворцова о том, что революции в области финансовых IT ожидать не стоит, большинство делегатов iFin-2025 приветствуют идею поиска баланса между ускоренным ростом цифрового банковского бизнеса и достижением его надежности вкупе с обеспечением безопасности. А в этом могут серьезно помочь технологии ИИ.