К началу 2023 года большинство зарубежных вендоров, продукция которых занимала около 70% рынка банкоматов и сопутствующего оборудования, прекратили обслуживание на территории РФ. Остановилась не только поставка «железа», но и поддержка программного обеспечения устройств самообслуживания
Ключевые направления политики импортозамещения
К подобному развитию событий государство готовилось несколько лет. Еще в 2018 году Минкомсвязи издало приказ, устанавливающий рекомендации по переводу госкомпаний и организаций из перечня № 91-р на отечественное ПО. А в марте 2022 года был опубликован Указ Президента РФ, согласно которому все субъекты критической информационной инфраструктуры (КИИ) должны полностью перейти на импортонезависимый стек программного обеспечения к 1 января 2025 года.
Массовый уход зарубежных вендоров оборудования и ПО стал вызовом, с которым российский рынок финансовых услуг прежде не сталкивался. Понимая, что санкционные тенденции будут усиливаться, государственные регулирующие органы посчитали необходимым перейти к политике ускоренного импортозамещения. Этот подход, а также необходимость регулярно обновлять парки банкоматов (по оценке Банка России, только на регулярную замену требуется более 17 тыс. устройств ежегодно) подстегнули отечественных вендоров приступить к разработке новых решений для банковского сектора.
Российский рынок ATM и банкоматного ПО адаптируется к новым условиям
В течение 2023 года отраслевые СМИ не раз сообщали о том, что парк устройств самообслуживания очередного российского банка пополнился новым банкоматом отечественного производства.
Весной в парке устройств самообслуживания ВТБ появились первые банкоматы российского производства. Тогда же журналистам стало известно, что технически рынок может рассчитывать на производство 20–25 тыс. единиц аналогичного оборудования ежегодно.
Позднее из администрации Москвы пришла информация, что в индустриальном парке «Руднево» налажен серийный выпуск банкоматов другого российского вендора. Пресс-служба мэра сообщила, что производитель уже получил заказ на 7 тыс. банкоматов, а мощность линии может быть увеличена до 25–30 тыс. устройств в год.
Знаковым явлением в части аппаратного импортозамещения стал запуск в серию первых банкоматов, работающих на архитектуре «Эльбрус». Ранее российские микропроцессоры никогда не становились управляющей основой устройств, рассчитанных на массовое коммерческое использование рядовыми потребителями.
Параллельно развивается и отечественное программное обеспечение — появляются как софт общего назначения (например, операционные системы Astra Linux, ALT Linux), так и узкоспециализированное ПО. Среди прочего — управляющее ПО для банкоматов.
Частный пример комплексного импортозамещения на банкоматном рынке — серия новых устройств самообслуживания, работающих на архитектуре «Эльбрус» и операционной системе ALT Linux, которые планируется эксплуатировать в сетях Газпромбанка.
Вендоры ушли — устройства остались
При сохранении нынешних темпов производства российские банки смогут полностью перевести свои сети устройств самообслуживания на отечественные банкоматы к началу следующего десятилетия. Однако до полной локализации аппаратного обеспечения они не раз столкнутся (и уже сталкиваются) с необходимостью поддерживать работу неоднородного парка ATM и киосков, когда в единой сети функционируют банкоматы американского, корейского и (или) китайского производства.
Не менее 125 тыс. всех ATM в российских банках представлены продукцией американских Diebold Nixdorf и NCR, остановивших коммерческую деятельность в стране. Оставшаяся часть банкоматных парков состоит из устройств корейских Hyosung и ATEC AP, китайской GRG Banking и постепенно налаживающих свои производства российских вендоров.
Все эти банкоматы отличаются друг от друга как аппаратной начинкой и эксплуатационными особенностями, так и функциональными возможностями, реализуемыми на уровне программного обеспечения. А наладить работу сетей, составленных из различных устройств, часть которых лишена сопровождения из-за внешней конъюнктуры, — крайне сложная задача для банков.
Проблему с поддержкой различных устройств решает мультивендорное управляющее ПО. Оно реализует полноценную работу банкоматных сетей, объединяющих оборудование разных поставщиков.
Импортозамещение 2.0: отечественное ПО для российских банкоматов
На рынке представлено немалое количество мультивендорного банкоматного ПО. Некоторые решения не только входят в Единый реестр российского программного обеспечения, но и поддерживают устройства отечественного производства. Одно из таких — eKassir ATM Terminal — управляло функциональностью импортонезависимого банкомата Газпромбанка, представленного на Форуме FINOPOLIS 2023 и (ранее) на Петербургском международном экономическом форуме.
Это устройство разработано в рамках проекта «Доверенная платформа электронных платежей», идея которого состоит в переводе вычислительной базы, периферийного оборудования, систем криптографии и прикладного ПО на российский технологический стек. В рамках проекта последнее представлено решением eKassir ATM Terminal — единым управляющим программным обеспечением для терминалов приема платежей, банкоматов и иных устройств самообслуживания.
ATM Terminal — мультивендорное ПО, возможности которого не зависят от поставщика и аппаратного содержимого банковского оборудования, как основного, так и периферийного. Пин-пады, дополнительные экраны, бесконтактные ридеры и другие расширения — со всеми устройствами ATM Terminal может взаимодействовать как напрямую, так и через XFS-слой.
Проект Газпромбанка потребовал от компании eKassir поддержать в решении ATM Terminal аппаратно-программный комплекс отечественного производства. В начале ноября 2023 года новое устройство в полностью функционирующем исполнении было представлено на Форуме инновационных финансовых технологий FINOPOLIS.
Под управлением eKassir ATM Terminal банкомат поддерживает не только прием/выдачу наличных, но и широкий набор возможностей, а именно: бесконтактное обслуживание по смартфонам и картам с NFC-чипом, работу в личном кабинете, функционально идентичном мобильному и интернет-банку, показ персональной рекламы, сбор аналитики по взаимодействию с клиентом и пр.
ATM Terminal разработан с применением микросервисного подхода и представляет собой не только софт для банкоматов, но и набор серверных компонентов (сьют), ответственных за те или иные функции, необходимые банку для эффективного использования сети ATM.
Особенности решения ATM Terminal
Подавляющая часть эксплуатируемых российскими банками устройств самообслуживания до сих пор состоит из машин зарубежных вендоров, прекративших поддержку своего оборудования на территории РФ. В связи с этим важной задачей становится поддержка исправного функционирования и технического состояния парка устройств.
Рис. 1. Личный кабинет в интерфейсе ATM Terminal
Рис. 2. Персонализированные предложения в ATM Terminal
Модуль Monitoring Server — часть комплекса, который поставляется в составе ATM Terminal; он позволяет отказаться от мониторинга, предоставляемого вендором процессинга, и контролировать работу сети банкоматов, принадлежащих банку.
Monitoring Server отслеживает технические неисправности банкоматов, процесс обновления ПО и сбои при удаленной работе с устройствами. Вся информация передается в банк, благодаря чему проблему можно быстро локализовать и устранить удаленно либо, если это сделать не удалось, отправить инженера для ее решения на месте.
Модуль мониторинга передает данные о захваченных картах и работе периферийных устройств, помогает оптимизировать инкассацию за счет контроля данных о заполненности кассет с наличными, номинале доступных купюр и т.д.
Рис. 3. Режим инкассации в интерфейсе ATM Terminal
Рис. 4. Режим инкассации в интерфейсе ATM Terminal
Эффективность любого устройства самообслуживания зависит от того, насколько удобно организовано взаимодействие пользователя с ним. Громоздкий неудобный интерфейс и неотлаженные пользовательские сценарии приведут к тому, что клиент, не разобравшись или не найдя необходимую услугу, прервет работу с ATM. А подобный неудачный опыт может подорвать доверие к банку.
Такие проблемы ATM Terminal решает несколькими способами. В «коробочной» версии решения графическая оболочка отделена от ядра управляющего ПО и взаимодействует с ней через стандартизированный API. Страницы интерфейса верстаются при помощи современных средств разработки и запускаются во встроенном браузере Chromium — благодаря этому даже «тяжелые» в плане визуальных эффектов экраны интерфейса работают быстро и без сбоев. То есть банк сможет использовать на банкомате эстетически привлекательный и понятный User Interface (UI), в котором пользователь не потеряется и пройдет по необходимому сценарию.
Другой инструмент, помогающий банку поддерживать высокий уровень сервиса в банкоматной сети, — это модуль ATM Customer Journey Analytics. Он позволяет изучать опыт взаимодействия клиентов с устройствами самообслуживания, измерять эффективность коммуникации через канал ATM и оперативно принимать решения об устранении «узких мест» интерфейса или доработке пользовательских сценариев, реализуемых на банкоматах и киосках.
Рис. 5. Customer Journey Analytics (путь клиента)
Рис. 6. Customer Journey Analytics (воронка)
Визуализация аккумулированных данных выводится в графическом UI модуля, функциональность которого напоминает «Яндекс.Метрику» или Google Analytics.
Рис. 7. Customer Journey Analytics
И модуль аналитики, и встроенное решение для демонстрации на сети банкоматов рекламных компаний и таргетированных клиентских предложений (eKassir Cloud AdNet) разворачиваются в собственной инфраструктуре банка. Это исключает передачу данных пользователей третьей стороне, что является одной из мер защиты уязвимой информации, которые eKassir ATM Terminal реализует на устройствах самообслуживания.
Другие меры защиты ATM Terminal включают соответствие различным российским и международным требованиям к безопасности, в том числе стандарту PA-DSS. Этот стандарт более десяти лет обеспечивает безопасную передачу и обработку данных платежных карт.
С 2020 года начался прием заявок на заменившее PA-DSS новое семейство стандартов безопасности PCI SSF, и eKassir ATM Terminal на момент публикации остается единственным российским решением, прошедшим сертификацию по нему и ожидающим включения в листинг Совета PCI. При этом по новому стандарту были сертифицированы не только модульные части ATM Terminal, но и серверные компоненты.
Практика применения ATM Terminal
Как часть единой омниканальной банковской платформы eKassir Digital Bank Platform 2.0 RUS управляющее ПО для банкоматов и киосков ATM Terminal внесено в Единый реестр российского программного обеспечения (Реестровая запись № 16368 от 30.01.2023).
Будучи полностью российским прикладным ПО, eKassir ATM Terminal помогает банкам решить все директивные задачи по импортозамещению, в том числе с использованием отечественного оборудования (кейс с поддержкой отечественного ATM на базе «Эльбруса» в рамках проекта «Доверенная платформа электронных платежей» Газпромбанка), а также реализовать кейсы цифровой трансформации парка устройств самообслуживания. Например, расширить базовую функциональность банкомата возможностями интернет- и мобильного банка, опциями единого центра приема и обработки платежей, ресайклинга и пр.
Пример эффективного применения ATM Terminal для цифровой трансформации демонстрирует кейс банка «Синара». Управляющее ПО было установлено на 250 новых устройств Nautilus Hyosung 8600s. Перевод сети ATM на решение eKassir позволил реализовать функции «легкого офиса», то есть снять часть рутинных задач с офисных сотрудников и перенести их на самостоятельное клиентское обслуживание в интерфейсе банкомата. По оценке банка, реализация проекта сократила количество инкассаций на 35% и снизила операционную нагрузку персонала на 10%!
По итогам аудита аналитического агентства Markswebb сеть банкоматов банка Синара заняла второе место в рейтинге устройств для управления наличными. Критериями высокой оценки стали возможности для упрощения пользовательских операций, удобные условия выбора счета для их проведения и персонализация купюр под запросы клиента.
Рис. 8. По итогам аудита аналитического агентства Markswebb сеть банкоматов Банка Синара (экс-СКБ-банк) заняла второе место в рейтинге устройств для управления наличными
eKassir и банку Синара удалось не только успешно обновить парк устройств, но и претворить в жизнь идею превращения банкомата в полноценный мини-офис. Этот факт подтвердило четвертое место в рейтинге лучших устройств офисов самообслуживания.
Аналитики Markswebb выделили удобную навигацию в UI банкомата, наличие ленты операций у карт и счетов, а также возможность безопасной проверки баланса по ним.
Доступная «из коробки» поддержка любых видов устройств, включая отечественные ATM на платформе «Эльбрус», позволяет банкам при помощи ATM Terminal упростить эксплуатацию неоднородных банкоматных парков. Разнородный парк устройств превращается в единую сеть ATM, функционирующих схожим образом, удобных для взаимодействия с пользователями и сотрудниками банка, ответственными за обслуживание и инкассацию. А дополнительные функции ПО помогают трансформировать традиционный ATM-канал в цифровой офис и таким образом снять с сотрудников банка часть рутинных задач: открытие счетов, оформление кредитов, получение выписок и пр.
Предлагая реальную практику импортозамещения управляющего ПО для банкоматов и киосков, продукт компании eKassir одновременно с этим передает банкам уникальный инструмент для решения современных бизнес-задач клиентского обслуживания на ATM.